sábado, 5 de noviembre de 2016

FONDO DE EMERGENCIA ¿CUANTO Y POR QUE?

Para mi, el Fondo de emergencia dentro de mi empresa familiar es una cantidad de dinero que siempre está disponible en una cuenta remunerada y que nunca, pase lo que pase, será invertido. Dicho importe suele medirse en meses que podrías vivir sin ingresos y sin vender nada de tu cartera.
No confundir con liquidez, que es el importe que puede ir a mercado en cualquier momento.
En esta entrada me gustaría reflexionar sobre como fijar el importe de dicho fondo y en función de que circunstancias debemos hacerlo.



¿Por qué tener un Fondo de emergencia?

En cualquier momento podemos tener un imprevisto por un importe superior a nuestro ahorro familiar, más habitual todavía si tenemos niños.
Rotura del coche, enfermedad de un familiar, que te despidan del trabajo…son múltiples las causas que un momento determinado nos pueden hacer necesitar una cierta cantidad de efectivo. 
Siempre podemos vender parte de nuestra cartera, pero es posible que no sea el momento más apropiado. Parece razonable tener una pequeña cantidad de dinero con disponibilidad inmediata para cualquier urgencia, el llamado por muchos Fondo de Emergencia.

¿Como fijamos la cantidad del fondo de emergencia?

Atendiendo a los siguientes factores:

  • AHORRO: entendiendo por ahorro la diferencia entre los ingresos mensuales y los gastos, condicionará nuestro Fondo de emergencia. A mayor ahorro mensual menor fondo de emergencia. Si todos los meses ahorramos el 50% de los ingresos, incluso sin fondo de emergencia podríamos hacer frente a gastos extras. 
  • FUENTE DE INGRESOS: a mayor fuentes de ingresos dentro de la unidad familiar menor podrá ser el Fondo de Emergencia. No es lo mismo que trabajan los dos miembros de la Familia que uno sólo, y no es lo mismo que las fuentes de ingresos trabajando uno sólo procedan de distintos trabajos.
  • TIPO DE CONTRATO: el tipo de contrato dentro los miembros de la familia que aportan ingresos también será importante. A mejor contrato, entendiendo como mejor, mayor antigüedad y no temporalidad, nos permitirá tener un menor fondo de emergencia.
  • EMPRESA EN LA QUE TRABAJES: un punto clave, no es lo mismo trabajar en una gestora con 5 empleados, que ser funcionario clase A del estado. Es evidente que el fondo de emergencia de una pareja de funcionarios clase A, nada tendrá que ver al de una pareja en la que uno no trabaja y el otro sea autónomo de una pequeña empresa.
  • TAMAÑO DE LA CARTERA: cumpliendo los principios de diversificación por sectores, países, divisas y temporalidad, es muy difícil llevar todas nuestras posiciones en rojo. Por lo tanto si tienes una cartera importante y necesitas dinero, vendes una posición de la misma y listo. A mayor tamaño de cartera podemos decir que menor puede ser nuestro fondo de emergencia.
  • PERFIL DEL INVERSOR: este punto es más subjetivo, en el influirá la personalidad de cada uno. Habra gente que este tranquilo con un fondo de emergencia de 6.000 euros, mientras que otro no podría dormir con un importe tan bajo. Una vez más entra en juego la psicología del inversor.

¿Que cantidad fijamos?

Una vez que hemos visto los factores que deben condicionar la cantidad de nuestro Fondo de Emergencia, vamos a poner cifras aproximadas:
  • Familia con dos fuentes de ingresos estables, contratos por cuenta ajena indefinidos y ahorros estables: entre seis meses y un año de gastos cubiertos me parece razonable. En este caso ambos miembros de la familia tendrían paro durante 2 años más la indemnización correspondiente. Si añadimos una cartera abultada, no creo que sea muy arriesgado estar entre los tres y seis meses.
  • Familia con una sola fuente de ingresos estable y contrato por cuenta ajena indefinido: entre 18 meses y 24 meses de gastos cubiertos me parece razonable. Evidentemente si las fuente de ingresos es sólo una, el fondo de emergencia debe de aumentar.
  • Familia con una fuente de ingresos y autónomo: dependerá de la empresa que tengas, así que aquí nos podría valer cualquier valor.
Respecto al Fondo de emergencia con el tiempo he ido cambiando de opinión a medida que crecía mi cartera, y me he vuelto menos exigente. Me siento cómodo estando con un fondo de emergencia de aproximadamente un año.

¿Como lo ven? ¿Tienen Fondo de Emergencia? ¿Cuantos meses creen que debe cubrir dicho fondo?


Saludos a todos.

14 comentarios:

  1. Hola Farmacéutico,
    En mi caso tengo un fondo de 1 año considerando los gastos actuales. En el caso de necesitarlo para cubrir los gastos a poco que me apretara ese dinero podría cubrir algunes meses más. Lo importante como bien dices es tener tiempo para vender en caso de necesitar más sin perder dinero.
    Creo que es fundamental tener algo, ganes mucho o poco siempre hay que tener un paracaídas.

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    1. Buenas Jorge, tener un año para cubrir los gastos familiares te hace estar por encima de la media en España, a parte de lo invertido claro. Me parece una buena cifra.
      Para mi también es fundamental tener algo, esta claro que la vida cambia en un minuto.
      Te planteas ir bajando ese porcentaje cuando tu cartera vaya creciendo?
      Saludos.

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  2. Buenos días.

    Yo tengo un fondo de aproximadamente 2 años de sueldo, sin contar que en dicho supuesto además del fondo de emergencia contaría con dos años de paro.

    Últimamente estoy reduciendo dicho fondo en aras a dejarlo en 18 meses, tiempo que creo más que suficiente a la vista del tipo de trabajo que tengo.

    Un saludo

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    1. Buenas Victor, yo tenía 2 años hace tiempo, pero a medida que la cartera va creciendo lo he ido reduciendo para estar aproximadamente en el año.
      Cumpliendo con la diversificación temporal, país, divisa, sector es difícil tener toda la cartera en rojo, por lo que siempre podrías vender parte de una posición.
      Te planteas ir bajando de los 18 meses poco a poco a medida que crezca tu cartera?
      Saludos Victor.

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  3. Yo tengo 45 k en bolsa más 30 k en pf y ahora tengo 8 en la cuenta 123 del Santander al 3%.
    Mi intención es llegar a 15k del Santander para aprovechar ese 3 y cuando se me cumpla los 30k del pf q lo gengo al2% pues meter en bolsa si sigue por debajo de 9000 o si me acojono pues otro pf.
    Saludos.

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    1. Quien pillaria un plazo fijo al 2%. Yo lo tengo en coinc al 0,7%😭😭

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    2. Buenas Jose María,
      Buenos importes, muy buen plan llegar hasta los 15.000 e invertir los 30.000.
      Una vez que llegues a los 15.000 aumentarlas en Fondo de Emergencia o lo dedicarías todo al ahorro?
      Saludos.

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    3. Buenas Victor, yo también lo tengo en Coinc. Todavía me acuerdo hace 9 años cuando abrí un deposito en la Caixa a un año al 6%...jejej
      Saludos.

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  4. Hola Farmacéutico:
    Tema complicado y personal el que tratas hoy. Yo estoy contigo, creo que es una forma muy adecuada. Yo lo noto bastante con el cambio de trabajo, ahora estoy más estable que antes y bueno creo que eso hace bajar las reservas de emergencia. Estoy totalmente contigo con lo de que a medida que la cartera crece, este fondo de reserva debiera bajar, pero luego cuesta hacerlo, por lo menos en mi caso. Pero lo tengo claro, el día que esté con todos los gastos cubiertos, dudo que deje de trabajar, pero el fondo de emergencia pasará a fondo para aprovechar grandes caídas.
    Un saludo.
    Gorka

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    1. Buenas Gorka,
      Si es un tema bastante personal, pero como dices si tu cartera cubre tus gastos poco sentido tiene tener liquidez salvo para un posible Crash. Creo que una clave importante es el ahorro, si puedes ahorrar todos los meses pongamos el 50% de tus ingresos, el Fondo de de emergencia casi podría ni estar.
      Saludos.

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  5. A tu pregunta quiero llegar a los 15k xq un 3%no lo da nadie.Y eso será mi fondo y mis gastos xq están tidos los recibos q te devuelven dinero.
    Los 30 k de pf,no se todavía xq en el 2022 si no apruebo la oposición me iría al paro y con una asignación hasta la jubilación de 611 e (si el estado cumple lo firmado).
    Así q no se q haria,haciendo cálculos entre los 45k más los 30k y reinvirtiendo para esas fechas podría tener una media de 400-500 mensuales y con la otra ayuda la if estaría a tiro de piedra.
    Q te parece.
    Saludos.

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    1. Buenas Jorge,
      Buen plan, ir aguantando la liquidez y entrar ante oportunidades claras.
      Gracias por la aportación.
      Saludos.

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  6. Hola Farmacéutico Activo,

    En primer lugar indicar que es agradable ver que hay gente que tiene ahorros y no está a un mes de la ruina (conozco a mucha gente que de perder su trabajo estarían en serios apuros en exactamente esa cantidad de tiempo).

    Tener fondo de emergencia debería ser uno de los mantras de una adecuada educación financiera. El tamaño como apuntas en el post es un tema muy personal que depende de muchos factores (añadiría, quizás, el apoyo que te pueda dar tu familia en un momento determiando).

    En mi caso no tengo fondo de emergencia propiamente dicho ya que mi trabajo es absolutamente estable y, como indica Gorka, ahorro mucho más de lo que gasto. Además, los imprevistos a los que me enfrento no son significativos desde el punto de vista financiero. No obstante no creo que esto sea recomendable para la mayoría de la gente.

    En cualquier caso, siempre tengo algo de dinero en lo que yo llamo "fondo de oportunidades" que para entendernos no es más que la liquidez que tienen los fondos de inversión para comprar en caso de cracks bursátiles.

    Finalmente, la cartera de la que dispongo calculo que en el peor de los escenarios posibles debería permitirme vivir más de una década.

    Un saludo,

    Homo Investor

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    1. Buenas HomoInvestor,
      Pues como comentas es agradable ver a gente que tiene ahorros, y no vive a una nómina de la ruina.
      Me apunto el dato del apoyo familiar, hijo único con varios pisos en herencia por poner un ejemplo no debería tener ni fondo de emergencia.
      Respecto a tu situación es envidiable. Estoy de acuerdo respecto a tu situación, trabajo estable y cartera importante Fondo de emergencia mínimo.
      Saludos.

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