sábado, 18 de agosto de 2018

LA INDEPENDENCIA FINANCIERA CON HIJOS Y SIN TRUCOS

La tan ansiada por muchos, Independencia Financiera (IF), es algo bastante complicado, por no decir imposible en la mayoría de los casos. Existen tablas “optimistas” que nos muestran la fuerza del interés compuesto a lo largo de los años. Pero la vida, en general, es algo más complicada que una tabla en Excel.


En esta entrada me gustaría reflexionar con vosotros sobre los mayores impedimentos para la independencia financiera y en concreto, sobre el factor que creo que más influye a la hora de conseguirla, los hijos. En primer lugar, me planteo y os planteo una pregunta: ¿Qué entiendo yo por Independencia Financiera?

Poder cubrir todos los gastos familiares con ingresos pasivos, viniendo estos ingresos pasivos, de activos que hayas conseguido tener partiendo de cero, es decir fruto de tu esfuerzo personal en exclusiva. 
Punto importante para mi es partir de cero, me explico, si partes de una casa heredada de tus padres donde no pagas ni alquiler, ni hipoteca, tu Independencia Financiera tiene truco. Si partes de 2 pisos heredados para alquilar, tu Independencia Financiera tiene truco. Si partes de 100.000 euros que te regaló un familiar, tu Independencia Financiera tiene truco. Hay algo malo en tener truco, NO, pero es mejor no engañarse a uno mismo.
Dejando claro que es para mí la IF, afirmo con rotundidad y creo que no me equivoco, que el factor que más influye a la hora de poder conseguir la IF es tener o no tener hijos, así como el número que tengas.
Los que son padres saben de lo que hablo cuando digo: comedor, guardería, colegio, ropa, campus de verano, dentista, matricula, libros, billetes (avión, bus,…) , viajes para todos….la lista es infinita. Alguna vez lo he comentado con algunos colegas de inversión, con hijos en edad escolar, y teniendo en cuenta todos los gastos, un hijo es difícil de mantener por menos de 250 euros mensuales en colegio público, si el colegio en vez de público es concertado, nos iremos como mínimo a los 450 euros mensuales , y si el colegio es privado suma y sigue. 
Afirmo con rotundidad, si no tuviera hijos, en aproximadamente 8-10 años alcanzaría la IF, pero a día de hoy, con ellos, me cuesta intentar buscar una fecha en el calendario para poder lograrla. Hay tantas variables que pueden incrementar tus gastos con hijos, que se me hace cuesta arriba el camino hacia la IF. Hagan ustedes los cálculos, para una pareja con dos hijos y gastos aproximados de 500 euros mensuales, a 25 años y teniendo en cuenta el interés compuesto, hacemos IF al vecino también…..
Eso sí, seguiremos luchando hasta el final, lo peor que nos puede pasar es quedarnos en el camino con unos buenos ingresos pasivos.
Créanme, la IF con hijos y sin trucos es muy complicada, y está solo al alcance de una minoría de la población. Muy relacionado con la entrada de hoy sábado escribí esta entrada en 2016: ¿Qué se puede considerar un buen sueldo?, lo dicho prácticamente imposible.

Para terminar, llega la parte positiva de la entrada. Lo curioso de los hijos, es que son las únicas personas en el mundo que quieres que lleguen profesionalmente más alto que tú. Son de las pocas personas por las que regalarías tu cartera sin pensarlo, sólo por su bienestar. Ya puedes tener el peor día de tu vida a nivel profesional, que si llegas a casa abres la puerta y te espera tu hijo pequeño con una sonrisa en la cara, pasará a ser el mejor día de tu vida. 

Saludos a todos.




77 comentarios:

  1. Yo veo la IF como un objetivo al que acercarse cada vez más pero sin obsesionarse con llegar. Porque si no llegamos a ella al menos como dices, nos quedarán unos buenos ingresos extra pasivos.

    Más valioso que el dinero es el tiempo, porque no puedes comprar más, y pienso que mejor disfrutarlo con la gente que queremos (no necesariamente gastando dinero) que obsesionarse con trabajar más, pluriemplearse, etc... con tal de llegar a la IF.

    Un saludo.

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    1. Por cierto, también tiene mérito el que hereda cien mil euros y no se lo gasta en caprichos... jejeje... (no es mi caso, yo también empecé de cero)

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    2. El tiempo es dinero como dices Luis C, lo tenía claro, pero cada vez más.
      Un abrazo.

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  2. Desde luego que son acertadas tus reflexiones FA. Los niños son el mayor "activo" y "pasivo" a la vez, son un hipoteca a mínimo 25 años.

    Dicho esto, la IF no deja de ser un punto de referencia para nuestro camino. No llegarán muchos a disfrutar de ella, pero mejorarán su vida.

    Creo que el factor tiempo es el otro gran obstáculo. El interés compuesto compuesto se magnifica después de muchos ciclos y la mayoría de la gente comienza en edades medias de la vida a invertir. Sin embargo, vuestros hijos (yo aun no tengo) cuentan con ventaja.

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    1. Buena definición, jejejej el mayor activo pasivo...jejejje
      Saludos.

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  3. Sin polémicas farma ,cada uno pelea con sus armas, ni engañarse a uno mismo ni nada. Lo de los hijos está claro, es un gasto alto y a medida que crecen mayor. Yo soy autónomo , para mi puede ser una trampa que tu por ejemplo tengas un sueldo fijo para toda la vida(no se si es tu caso pero si el de funcionarios que conozco) y puedas ingresar si o si 200 euros a tus hijos al mes y otros 300 a fondos . A lo que voy , cada uno con sus armas hace lo que puede , sea una hipoteca pagada , un sueldo de funcionario , una jubilacion anticipada o haya heredado 7 pisos..(por cierto yo tb he empezado de cero)

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    1. Buenas Jorge, siento estar completamente es desacuerdo con tu comentario.
      Yo no soy funcionario. Pero el que lo sea, lo ha conseguido fruto de su esfuerzo, el que hereda 7 pisos no ha hecho nada, poner la mano.
      Creo que estas mezclando ideas, no tiene nada que ver heredar 7 pisos con un sueldo de funcionario o una jubilación anticipada si por ejemplo trabajabas en Banca. Lo primero requiere esfuerzo lo segundo nada.
      Esta es mi opinión, y ojo, también te digo, el que tenga una buena herencia, me alegro por el, conservarla en muchos casos es complicado.
      Saludos.

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  4. Hola!

    Muy cierto, el tema hijos es muy difícil de poner en un excel. Nosotros actualmente no tenemos hijos pero si que nos gustaría tenerlos en el futuro y nos cuesta predecir el nivel de gastos que tendremos y como evolucionarán. Hacemos muchas hipótesis pero sabemos que es una experiencia que te cambia tanto la perspectiva que hasta que no los tengamos no entenderemos bien las implicaciones.

    De todas formas para mi lo bonito de la IF es también el camino, y si se retrasa por tener niños bienvenido sea el retraso.

    Un abrazo!
    Mrs Lyn

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    1. Hay tantos tantos factores que piden módificar el Excel con hijos....que mejor no lo pienses mucho. Como dices cambia mucho tus perspectivas a todos los niveles. Yo desde que soy padre no soy el mismo en muchos aspectos. Si puedes pagarle a tu hijo una buena educación, se la pagas o inviertes más?? Esta pregunta tan sencilla ha cambiado es de que soy padre.
      Saludos.

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  5. Creo que para muchos encontrarse con una IF obtenida sin su esfuerzo puede ser mas que una bendición un problema.
    Cuanta gente esta arruinada despues de unos años que le haya tocado la loteria, o cuantos deportistas acaban arruinados.
    Ser autónomo tiene sus ventajas, cotizas menos y puedes dedicar ese dinero al ahorro.
    Total al final las cotizaciones no servirán para mucho, mejor gestionarlas uno mismo.

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    1. Conservarla es difícil, pero el mérito no es tuyo...jjjje
      Saludos.

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  6. Gracias por todo lo que compartes, gran enseñanza nos dejas, desde aqui en Colombia se ven las cosas muy similares a como las planteas en el articulo. La verdad soy convencido que la IF soñada y trabajada por los padres, la alcanzan y cumplen y disfrutan los hijos. A eso es que apunta mi esfuerzo personal, desde cero como dices, con mucho esfuerzo y aprendiendo cada dia para cometer los menos errores posibles. Saludos

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    1. Buenas a Francisco, gracias a ti por pasarte por el blog. Un placer que nos sigan desde tan lejos.
      Mucho ánimo en tu camino hacia la IF.
      Abrazo.

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  7. Buenas Farmacéutico,

    Hoy me he sentido muy identificado con tu entrada. Tengo 39 años y tres hijas en edad escolar... Tengo claro que mi IF va para largo, será una jubilación anticipada con 60 años o acabará siendo un buen complemento a mi pensión.

    Siendo optimista, solo uno de los dos podría dejar de trabajar con 50 o 52 años. El problema es que ambos querríamos, jejeje.

    Creo que la mayoría tenemos el mismo problema, hemos empezado ya con más de 30 años, por tanto algo muy importante es enseñar a nuestros hijos el camino a seguir, ya que si empiezan bien jóvenes es fácil tener la IF con 40 o menos.

    Un saludo,
    Sergi

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    1. Buenas Sergi A,
      Llevaba tiempo pendiente de hacer esta entrada al blog. Es que la realidad es esa, con hijos todo cambia de forma radical.
      Te imaginas lo que te has gastado en tus hijas en compras mensuales durante 20 años....mejor no calcular.....
      Un abrazo.

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  8. Hola Farma,

    Yo veo en la IF no como una meta sino como algo extracto, de hecho nunca he hecho un exel con el cuento de la lechera
    Como la mayoria, llegue tarde aqui. 43 años, 2 niños, hipoteca pagada cuota a cuota fruto del esfuerzo mio y mujer.
    En estos momentos con bastante capacidad de ahorro e invirtiendo todo lo que antes destinabamos a la amortizacion de la hipoteca. En vez de derrochar ese dinero que estabamos acostumbrados a pagar lo pasamos directamente a la cuenta de inversion
    En cuanto a dejar de trabajar tengo la suerte de que me gusta mi trabajo por lo que mas que dejar de trabajar me prepararia para reducir el ritmo de aqui a 10/15 años
    Y sobre todo y lo mas inportante tener ingresos pasivos siempre te ayuda a lo largo de la vida a tomar las decisiones con mayor tranquilidad

    Slds

    Sarcosi

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    1. Buenas Sergio CG,
      Me gusta tu ultima frase, se llegue o no, siempre nos ayudará a tomar decisiones con mayor tranquilidad.
      Un abrazo.

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  9. Hola Farma. Como soy un poco ególatra creo que la entrada me la has dedicado a mí.
    Soy IF? Sí. Con truco? Si. No lo he ocultado nunca.
    IF es cuando tus ingresos pasivos cubren tus gastos y tu dinero (efectivo me refiero) cubre tus deudas.
    Con mi sueldo, el de mi mujer, los alquileres y los dividendos, yo tenía calculado que en unos 7 años llegaríamos a ese nivel. Tengo dos niños, de 8 y 6 años.
    Pero el año pasado murió mi madre y en octubre recibimos la herencia. Con ese dinero me daba para pagar todas las deudas que tenía. Yo ese dinero no lo he usado para pagar trampas.
    En mi caso la muerte de mi madre ha adelantado mi.IF en 7 años. Pero hay otro truco. Llevamos muchos años, y cuando digo muchos es muchos años viviendo por debajo de nuestras posibilidades. Para llegar a la IF hay que ganar mucho más de lo que se gasta o gastar mucho menos de lo que se gana.
    Los hijos. Y los padres? En el 2006 cuando compré la casa donde vivo y en 2007 cuando me iban a embargar, fueron mis padres los que me dejaron 60k para que no me quitaran la casa. Eso sólo lo hacen los padres, y los que somos padres lo sabemos ahora.
    A mis hijos seguramente les quedará una herencia que si la saben administrar no tendrán necesidad de trabajar, pero es mi obligación que sepan valorar nuestro esfuerzo, igual que yo valoro el que mis padres hicieron.
    Un saludo y perdona por el rollo, pero ya que me has dedicado la entrada creí que me tenía que explayar un poco más.
    😁😁😁😁

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    1. Que no que no.....jejejje
      No hay problemas en las “trampas” bienvenidas cuando lleguen. Yo también vivo por debajo de mis posibilidades, ahí está la clave...pero sin “matarme” mucho que esta vida dura dos días.
      Enhorabuena, la IF tiene mérito, con dos niños mucho más. Lo que comentas de los padres, sin duda, yo tengo lo que tengo gracias a ellos, que me pagaron la carrera.
      Un Abrazo.

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    2. Este comentario ha sido eliminado por el autor.

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    3. Buenas Alberto, no veas en mis palabras lo que no hay.
      Cambia trampa por ventajas, facilidades y listo.
      Saludos.

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  10. Hola,

    Muy buena entrada. El último párrafo resume perfectamente lo que es tener hijos. Yo, que trabajo de cara al público, muchos días llegó quemadísimo a casa y ver a mis dos pequeños recibirme es lo mejor del día, sin duda.
    Ellos suponen gastos pero el día que sean adolescentes no quiero ni pensarlo (móvil, salidas con los amigos, deporte, ropa...) y ya no te cuento universitarios, pero bueno cuando llegue el momento veremos en qué fase estamos. Espero haber invertido mucho los años de antes para que no suponga un frenazo, jeje.

    Por otro lado, aún tengo hipoteca y no he heredado nada todavía (y espero que tarde mucho ese momento) pero si heredas lo que sea al fin y al cabo es fruto de los padres no es de chiripa. A mí también me pagaron la carrera y nunca se lo agradeceré lo suficiente. Creo que a los hijos hay que darles formación, es una manera de invertir en ellos, más que dinero. Me refiero a formación académica y formación en administrarse bien en casa y no sean unos manirrotos, no gastar nunca más de lo que entra en casa.

    Como comenta Sergio yo nunca he calculado cuando podría ser IF, aparte de que no controlo apenas los Excel, no me gusta hacer castillos en el aire, prefiero ir con el camino claro y sin desviarme y luego ya veremos cuando el Freedom day llega al 1 de Enero, jaja. Cuando termine la hipoteca podré invertir con mucha alegría y ver la rueda girar más rápido.

    Un saludo.

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    1. 100% de acuerdo con tu comentario. “Si la educación es cara, prueba la ignorancia”, me encanta esta frase, hay que darles una buena formación.
      Un abrazo.

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    2. Buena entrada! Estoy de acuerdo en que tener hijos hace más lento conseguir la independencia financiera "personal" (de los padres). Sin embargo, también podemos darle la vuelta al "problema" y empezar a trabajar en la independencia financiera de los hijos: tanto en explicarles conceptos como en empezar una cartera a su nombre.
      Os dejo lo que yo hago para promover la educación financiera y la inversión a nombre de los hijos: http://carlosgalan.net/fundacion/

      Un abrazo

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    3. Yo intento, intentaré formarla como pueda en el plano inversor. Eso sí no podré nada a su nombre, lo he comentado varías veces, no le veo el sentido. Todo llegará, cuando sea el momento.
      Saludos.

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  11. Pues espera que tu retoño alcance la temida por todos los padres, ADOLESCENCIA...te vas a descojonar (por no llorar) de cuando considerabas que los gastos en pañales y biberones era un pico.
    Y si quiere estudiar fuera de tu localidad...PREPÁRATE.

    Bueno, pero hablemos de mí que también soy algo ególatra como el amigo Varianza9...también parto con ventaja sobre el resto, pero no puedo evitarlo. SOY NOBLE DE CUNA, nací ya con rancio abolengo y eso hace que mi imperio sea ya importante sin contar con la bolsa. Pero no os creáis que todos son ventajas por tener sangre azul, mantener un imperio y un apellido "Grande de España" cuesta muchos sudores y lágrimas...esto los plebeyos no lo comprendéis, je,je,je.

    Saludos

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    1. jejejejeje.....ya me voy preparando, el gasto en pañales y biberones no es nada con lo que me gasta ahora...y será posiblemente poco con lo que gastará luego....
      Saludos.

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  12. Este comentario ha sido eliminado por el autor.

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  13. Tengo dos nenas una de 11 y una de 4.no los veo un problema para la IF ya que mi IF sin ellas..... No tendría sentido... Las veo más bien una motivación.
    El problema es cuando te obsesionas con algo.
    Hace. Poco comentabas en Twitter la tontería que es gastarse dinero en un coche.... Porque el interés compuesto en 30 años de ese coche generará € dinero que disfrutarás cuando seas un abuelo y no tengas vitalidad. Pero lo que no ves es el tiempo y los 10 años que disfrutas con tu familia... Con ese coche nuevo que seguro es más seguro que uno viejo....
    Todo tiene término medio lo malo es cuando sobrepasas la línea.
    Yo esta semana me compraré coche seguramente. Mi golf tiene 15 años ya ha dado de si. Y 250mil kms.
    Estoy mirando un coche q me va a costar 10mil euros. Vale más pero aprovecho que sale modelo nuevo para comprar este con 4mil euros de descuento. No se trata de no gastas se trata de hacer un consumo coherente y responsable. Y voy a decirte una cosa... Espero no me echéis de aquí.... VOY A Financiarlo jajaja Herejía.
    Me va a suponer unos 120 euros al mes, pero si todo sigue igual yo voy a poder seguir invirtiendo lo mismo.
    Lo digo por experiencia propia... Empecé ahorrando 750 al mes. Luego gastas menos aquí y allá y ahorras más y más y más y cálculos con la hoja excell y pensamos como si fuéramos a vivir eternamente.
    Para el año que viene me he propuesto ahorrar menos y gastar más.
    Con mi mujer tenemos un pacto. Yo ahorro y su sueldo es para gastar y se ocupa de las chiquillas.
    Mi primero objetivo es que ella deje de trabajar a los 50. Yo una jubilación anticipada a los 55.
    La diferencia entre ahorrar 500 o 700 euros al mes es que la IF la obtienes en vez de en 18 años en 20 años, tardas dos años más. Yo creo que es mejor trabajar 2 años más y gastarse los 250 euros.
    De todas formas lo estamos haciendo mucho mejor que la mayoría de la gente. Contra más ingresos pasivos recibo, más tranquilo duermo.... Y lo que busco es esa tranquilidad en mi vida que me da tener otros ingresos. Porque se que la IF llegará cuando sea muy mayor si llega... Pero espero ese día poder contar la vida tan tranquila que tuve gracias a mi cartera....
    Voy a intentar desconectar de la bolsa un tiempo. Nuestra estrategia con comprar dos veces al año y olvidarse funciona. De. Nada sirve estar martirizandose a diario con la hoja excell de la IF.
    Por. Cierto el. Coche tengo liquidez para pagarlo pero prefiero pagarlo poco a poco y tener capacidad de ahorro y mi colchón intacto... Al final pagaré dos mil euros más por el préstamo, pero también es verdad que compro el coche 4000 euros más barato que el que compro hace un mes que no estaba la promoción por tanto al final el resultado es - 2000 euros a mi favor.
    Pienso en las escapadas de fin de semana en familia que voy a hacer. Con mi coche nuevo y seguro más que en cuanto dinero MAS tendría en 20 años si en vez de comprarme el. Coche mantuviera el golf de 15 años que parece una feria de los ruidos que hace y tal Ve poniendo en riesgo nuestra integridad mía y de mi familia. En fin..... Ojo con las obsesiones. Yo he estado apunto. Este año ya he invertido 5k más de lo que iba a invertir.... Y nunca me. Parecía suficiente.
    Al empezar soñaba con tener una cartera de 15k,cusndo la tuve soñaba con una de 30k... De gente que leía... Luego cuando la conseguí... Quería mas

    Mi pregunta es. Si nos volvemos locos y nos evadimos de la realidad y estamos 15 años sin disfrutar.... No os engañéis aunque digáis lo contrario a todos nos gusta salir, cenar, viajar, vivir. Y cuando alcancemos la ansiada IF nos demos cuenta de que hemos desperdiciado nuestra vida?

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  14. Tranquilidad. Vivir la vida más tranquilo para mi y los. Mios.
    No.hay que ver la IF como. Un objetivo sino como. Un proceso... Ahora soy un 25% IF pues duermo más tranquilo que cuando era un 10% IF... Cuando sea un 50% IF dormiré aún más tranquilo.... Igual cusndo llegue al 50% IF tengo 48 años y digo. "me. Planto" a partir de ahora no ahorro un duro más. Me lo fundó y solo reinvierto los dividendos. Es una opción que tengo.
    Coño vida solo. Hay una. Disfrutemos. Olvidemos la IF. Solo. Ahorremos, invitamos dos veces al año y vivamos.

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  15. Hay que vivir por debajo de tus posibilidades pero sin obsesionarse. Lo que no puede ser es que yo tenga una cartera ya grandecita y tenga que ir con un coche de 15 años por querer llegar a la IF 6 meses antes.
    Otra cosa que planteo. Cuando lleguéis o lleguemos a la IF? Seremos capaces de saltar? Dejar el trabajo? Renunciar a la pensión?porqie si llegas con 50 años los 30 y pico que has cotizado los pierdes.un tío de 50 años será capaz de dejar el trabajo para vivir de una cartera? Y si viene una crisis? Y si el gobierno de turno sube los impuestos mucho a los dividendos? Lo están planteando ya...... Seremos capaces? Yo no lo sé. Lo que se es que seré y viviré mucho más tranquilo. Contra más dividendos recibo más tranquilo vivo. No hago horas extras, si hay rumores en el curro... No me. Preocupo. Eso para mi es ser It... Independencia tranquilidad

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    1. habria que ser tonto. llegado el momento agarras un convenio de la seguridad social para cotizar mientras eres IF y así cobraras la jubilacion

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  16. Se me corto en varios trozos el comentario y la he liado pegándole jajaja en fin reconozco q últimamente andaba algo obsesionado con la IF.... Voy a intentar desintoxicarme.primer paso coche nuevo.porque yo lo valgo jaja

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  17. Vas ahorrando pasan los años cada vez tienes más, ves a tus compañeros de viajes caros, coches caros, iPhone4S, cenas, formentera, Ibiza, etc... Y tu piensas que lo estás haciendo mejor que ellos pero de repente un día te miras al espejo y tienes canas en la cabeza.... Sigues ahorrando, tus compañeros a euro Disney, compran autocaravanas, no paran, tu sigues ahorrando y ves que tienes canas en el pecho, se te están cayendo las ojeras... Tienes cara de más mayor. Pero lo sigues haciendo mejor q ellos, ya viajare cuando sea IF... Pasan los meses sigues ahorrando, un día te levantas y te duele el lumbar y la rodilla... Vaya esto de la IF se está alargando más de la cuenta. Ahora ya no me apetece ir a Tailandia ni regalado... Pero hace 5 años si que hubiera ido... Ves como se compran cochazos a plazos... Yo ya me lo compraré cuando sea IF... Llegas a la IF y te quitan el carnet porque no tienes vista.... No dejemos sexo para la vejez.

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    1. Buenas Bruce, estoy 100% de acuerdo contigo. La vida es muy corta. Hay una pequeña sección en el Blog arriba a la derecha, donde defiendo tu postura. Veo tantas desgracias a diario de gente tan joven, que cada día lo tengo más claro. Si te hace ilusión ir a Disney por poner un ejemplo, no esperes, igual cuando quieras ya no puedes, y no por temas económicos. Respecto al coche, siendo una mala inversión en la mayoría de los casos, estoy contigo, compra caro que somos pobres, decía mi abuela.
      Abrazo.

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    2. Si en lugar de Bruce hubiera firmado yo, no habría diferencia (quitando las tonterías y chistes malos que suelo soltar, el resto es 100% idéntico). En mi simulacro de blog y en cada sitio donde participo defiendo exactamente lo mismo que dice él.

      Este comentario lo estoy escribiendo con gafas progresivas...¡yo que hace solo unos añitos tenía vista de lince!.

      En serio, amigos dejaros de IF y demás cuentos de la lechera y de pensar más allá de mañana. No tiene sentido. Es que me hace mucha gracia lo sesudos que sois para organizar vuestro futuro, las variables que metéis en vuestras fórmulas mágicas para que se cumplan todas vuestras previsiones, y no tenéis en cuenta que el simple azar, una sola variable que se tuerza y todo el castillo de naipes que nos hemos montado se desmorona.

      La semana pasada estando de vacaciones, llamaron a mi cuñada por teléfono pues se había muerto de un infarto un compañero suyo de trabajo, que semanas atrás estaba contentísimo, porque se iba a prejubilar y ya hacía planes de la paguita que para él y su mujer le iba a quedar...Y ahora a viajar y a vivir en la finquita con piscina que tenemos en el pueblo decía...Y SE MURIÓ.

      En serio, no os obsesionéis con la IF, si llega que llegue, pero no a cualquier precio...disfrutemos de cada momento de esta vida que es muy muy corta. ¿Os he dicho ya que mi hija tiene 15 años y medio?, ¡joder, no hace tanto que le cambiaba los pañales!...y entonces no usaba gafas de vista cansada o vulgarmente dicho ¡de viejo!.

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    3. La vida es muy corta PP, estamos aquí de paso....
      Abrazo.

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  18. Muy grande, Bruce, como de costumbre.
    Lo tienes clarísimo. Hay que vivir, sin locuras pero darse pequeños placeres, no ser unos husmias, jeje.

    Yo todavía no he pasado la fase esa de olvidarme a diario de la bolsa y es que cuando estás formando aún la cartera siempre ves cosas interesantes. Todo llegará, primero una semana sin mirar, luego dos...

    Un saludo.

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    1. Pues si, ayer comentaba en twitter a raíz de Una comentario, pareja que ingresa 4.000 y ahorra 3.000, no se lo que será pero tacaños seguro....
      Abrazo.

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  19. Es la primera vez que escribo en el blog aunque ya lo he visitado mas veces.
    Yo no creo que se trate de llegar con trucos o sin trucos. Simplemente es intentar acercarse lo máximo posible si es que no has podido llegar. A nadie nos van a dar un premio ni una medalla por la forma en la que hayamos conseguido la IF. Cada uno tiene sus circunstancias y esto se trata de gestionar lo mejor posible el patrimonio personal.

    ¿Que con un sueldo medio simplemente es casi imposible alcanzar la IF sin otras “ayudas”? Esta claro que si pero a mi lo mas interesante de todo esto me lo parece el ver como otras personas con mi mismo objetivo gestionan su patrimonio, ahorro y vida, independientemente de donde vengan sus ingresos y cuales sean estos.


    Si a alguien “le cae” una herencia, pongamos de 500k, prácticamente puede decirse que tiene la IF al alcance de la mano. Pues me interesa que me explique como lo gestiona, cuales van siendo sus pasos, etc. Me da igual que no haya sido dinero ganado trabajando ni considero que sea menos meritorio por ello, básicamente porque no va a ninguna parte la opinion de los demás para alguien que haya alcanzado la IF.


    Entiendo a que te refieres cuando dices que consideras solo IF si has llegado partiendo de 0 con tu esfuerzo en exclusiva, pero hasta eso del esfuerzo es algo muy subjetivo. Yo entiendo que tu que lo consideras por trabajo exclusivamente.


    Yo por ejemplo, tengo 30 años, empecé a comprar acciones sobre los 17 años (las compraba mi madre por mi pero a mi nombre y en cantidades ridiculas) con dinero que ahorraba de navidad y cumpleaños, y sobre el 2008 empecé a construir mi cartera de largo plazo. Durante todo este tiempo he recibido algún que otro regalo en forma de dinero (como mucha gente joven) que estoy seguro que el 80% de gente de mi edad lo hubiera gastado en ocio, tecnología o ropa. Yo simplemente lo ahorré y lo invertí en las acciones que creía mas convenientes. ¿Ese dinero vino de mi esfuerzo personal? Es obvio que no pero estoy muy satisfecho de haber tenido la “habilidad” de saberlo invertir y no “malgastarlo”. Para mi también pudo ser un esfuerzo encontrarme con un dinero que podía haberme fundido en viajes y sin embargo decidí que eso podía esperar, por ejemplo.


    Por cierto, si llevamos al extremo “partiendo de 0”, dudo que haya alguien en esa situación. A quien no le han pagado los padres algo, ya sea viajes, erasmus, universidad, coche, etc etc etc.

    Un saludo

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    1. Buenas Miguel, no hace falta llevarse las cosas a los extremos. Mi opinión al respecto es clara, nada tiene que ver recibir 500.000 euros con que te paguen la carrera, más que nada por que el que recibe 500.000 le han pagado la carrera, el coche, el piso....el mérito, el esfuerzo y el sacrifico nada tiene que ver.
      Respeto por completo la opción de todos, pero para mí alguien que llega a la IF, habiendo recibido 500.000 euros, 2 pisos para alquilar, o uno en el que no apagado nunca ni alquiler ni hipoteca, será IF no lo dudo, pero no lo habrá conseguido él, se lo han dado en bandeja poniendo la mano.
      Un abrazo.

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  20. Anónimo Primero al habla,
    bueno, pues leyendo los comentarios, ya me quedo mas tranquilo. A mí el yuyu me dió el día que leí lo de las herencias en el blog de cazadividendos, y al poco tuve que ir de visita al cardiólogo. Fue entonces cuando me pregunté si (como siempre) no estaría haciendo el primo.
    Lo malo es que si me pregunto a mí mismo si soy feliz, no sé qué decir. Tampoco sé cómo sería mas feliz, si gastando o ahorrando. Desde pequeño me han educado mis padres para ahorrar "porsiaca" pero por suerte el "aca" no ha ocurrído (todavía) nunca. Pero es que si ocurriera, mis inversiones se irían también a la mierda, con lo que estaría dos veces jodido.
    Por otro lado, también me lamentaría si en algún momento necesitase dinero para cualquier urgencia "de verdad", y por no tenerlo o no tener quien me lo dejara, no pudiese resolver ese problema.
    En algún blog leí y ví un video de un señor mayor muy entrañable, sobre algo que he constatado en mis "can.nes", y que es que me jode mucho mas perder un euro, que la satisfacción que tengo por ganarlo. Por eso procuro no jugar al azar ni a apuestas, salvo garantías o compromiso. Y si lo hago, procuro no poner mucha ilusión por ganar.
    ¿A donde quiero ir a parar? Pues que si haga lo que haga, no voy a ser feliz, por lo menos no voy a hacer infelices a los que tienen la desgracia de convivir conmigo. Así que en la medida de lo posible procuro que tengan/puedan hacer aquellas cosas que les hacen ilusión, siempre teniendo sus necesidades primarias cubiertas (que no les falte de ná, vamos)
    Lo que pasa es que veo mi cartera que despues de tantos años es menos del 10% de lo que necesitaría hipoteticamente para alcanzar la IF, y como que me cogen ahogos.
    Cosas de las tablas "mágicas" que dice P.P.
    Atentamente,
    Kamarrada A.I.

    Me he tenido que crear una cuenta en google si quería mantener el economato.

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    1. Buenas, llevas mucha razón, al final ya no se sabe que es mejor....
      Un abrazo.

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  21. No entiendo qué quiere decir esta frase: Hagan ustedes los cálculos, para una pareja con dos hijos y gastos aproximados de 500 euros mensuales, a 25 años y teniendo en cuenta el interés compuesto, hacemos IF al vecino también…..

    ¿500 euros gasta la pareja, cada miembro de la pareja, la pareja con los hijos?

    ¿Podría darnos una estimación de cuánto cuesta cada hijo?

    Por ejemplo: Mis gastos personales son 100 al mes, viviendo en pareja 140 al mes, con 1 hijo 200, con 2 hijos 250...etc

    Muchas gracias.

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    1. Buenas, lo que queria decir es que una pareja con hijos que les dedique 500 euros de Gastos Mensuales, en caso de no tener hijos e invertir esos 500 euros al mes, iba a conseguir la independencia suya y la del vecino.....
      Respecto a tu pregunta de ¿Cuanto cuesta un hijo?
      Los gastos pueden ser infinitos, depende del nivel de vida familiar.
      Pero te diria de forma aproximada que:
      Un hijo mínimo mínimo 200 euros al mes, si no tienes guardería pública (pareja que trabaje los dos no la tendrá) súmale mínimo otros 300 euros.
      En edad escolar y colegio público ponle unos 300 euros con todo, si el colegio es concertado unos 500 euros y si es privado lo que quieres gastar, en Madrid hay colegios de 1.200 euros mensuales.
      Saludos.

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    2. Me parece muy frívolo andar echando cuentas de lo que cuesta un hijo, no es un gasto más, es una parte de la familia.
      Vamos a ver, esto se trata de gestionar lo mejor posible el dinero que ahorramos, sea el que sea. Y el que herede dinero/pisos mejor para él, no es su culpa. ¿ O por éso es menos IF?
      Lo más importante es saber colocar/gestionar esos ahorros, porque si lo inviertes todo en preferentes o sellos, no hay nada que hacer. Puede cambiar mucho la cosa de conseguir un 2% anual a un 5%, o empezar con 20 años o 40.
      Para acabar, un IF no hace números todo el día con la calculadora, tomó la decisión de dejar de trabajar y vive de rentas. Esa es otra cuestión...¿Eres IF si estás trabajando?
      Saludos

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    3. Buenas, tener un hijo cuesta dinero, y por no hacer cuentas mucha gente tiene los problemas que tiene.
      Si heredas pisos y dinero, claro que mejor para él, creo que lo pone claro en la entrada que no hay problema, y claro que es IF, pero el mérito ,el esfuerzo y el sacrificio para mi no es el mismo. Cada uno tendrá sus ideas pero para mi poner la mano no tiene mucho mérito.
      Si trabajando, todo tu sueldo es ahorrado y vives con tus ingresos pasivos, para mi claro que eres IF, mañana podrías dejar de trabajar.
      Saludos.

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    4. No estoy deacuerdo con tu concepto Trampas, cada uno se adapta a lo que le llega, y no reventar dinero/herencias no es nada facil, tiene mucho merito, lo facil es quemarlo rapidisimo.

      Saber gestionar una hetencia con exito es tambien inteligencia financiera y por tanto independencia financiera. Por esa regla de tres que usas tus hijos también seran tramposos ya que heredaran acciones/activos que les generaran dinero. Piensali tu forma de verlo me parece radical.

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    5. Si, mi hija será una tramposa.
      Para mí ser IF, no tiene ningún metido. Es mi opinión sin más.
      Saludos.

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  22. No todos partimos de la misma base, si vives en familia se supone que tienes 2 SALARIOS por tanto no tiene porque ser mas dificil obtener la independencia financiera
    que siendo soktero , es mas soktero se gasta mucho dinero en viajes, eventos, citas... Igual un soltero gasta mas dinero que un casado al mes ingresando un unico salario.

    Pensarlo.

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    1. Me apostaria mi cartera a que eres Soltero. Solo siendo padre sabras de lo que hablo. Un soltero tiene gastos prescindibles, con hijos los gastos pasan a ser fijos durante 24 años con suerte.
      Saludos.

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    2. Hay de todo, padres que gastan burradas en sus hijos y padres que gastan lo normal en sus hijos, padres que en un carro se gastan 150€ y otros que se gastan 1600€ o mas ect ect ect....

      si me hablaras de una madre soltera si te diria que es muy dificil obtener la IF, pero con dos sueldos si ademas son buenos 1400-2000€/mes por cabeza no es excusa para no obtener la IF, padres manirrotos los hay a patadas.

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    3. y como dijo en una ENTREVISTA JOSAN del famoso blog de enorme piedra redonda

      "alomejor me gasto yo más dinero en viajes que tu en tus hijos"

      no pudo clavarla mejor, echarle la culpa a los hijos es la excusa fácil.

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    4. Buenas David, te aseguro y no me confundo, que sin un truco de los que hablamos en esta entrada, una pareja con dos hijos y sueldos de 3.000 euros (1.500 cada uno) Nunca serán IF. Sonará un poco rotundo, pero te puedo asegurar que es prácticamente imposible.
      Gastarse en un carro 1.600 euros sin sobrarte el dinero es de tontos, pero hacer un esfuerzo por tu hijo en el plano de la educación lo hacen todos los padres, y créeme esto cuesta mucho dinero.
      Te pongo un ejemplo:
      -Colegio para dos niños público con comida: 100 euros. Concertado: 400 euros. Privado....
      -Comida, productos de higiene, ropa anual: 200 euros.
      -Actividades extraescolares: 150 euros.
      -Medico no SS, dentista, gafas....: no te pueden salir fisicamente perfecto....jejeje
      -Si te vas a algún lado de vacaciones...
      ......la lista es infinita.
      Respecto a una Madre soltera, o padre soltero con un sueldo de 1.400 euros y dos hijos, con sobrevivir tendría suficiente.

      Saludos.

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    5. Nadie pone excusa en los hijos, el dinero que me gasto en ellos es el que menos me cuesta.
      Pero te aseguro que Josan, con 2 hijos no seria IF.
      Y te insisto, los gastos que comentas de un soltero SON PRESCINDIBLES, los de un padre de familia son FIJOS Y CRECIENTES. Hay esta la clave.
      Saludos.

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  23. Hola Farma,

    Coincido contigo, pero además considero que el punto de partida no solamente depende de recibir o no dinero o bienes en herencia.

    En primer lugar, no es lo mismo recibir una herencia a los 20 que recibirla a los 50.

    Además de la herencia, están las “pequeñas ayudas”, esas que pueden valer tanto o más que un piso heredado. Está quién a los 20 recibe de su familia un techo, un coche, la comida, educación privada, billetes de avión, préstamos sin interés, etc…, ya sea viviendo con los padres hasta los 35 o recibiendo esos empujoncitos para salir adelante. Así, con el mismo esfuerzo, se puede disponer de más o menos ingresos para invertir desde joven, lo que a largo plazo resulta determinante para lograr o no la IF. Dicho de otro modo, quizás como herencia serían preferibles estas “ayuditas” a los 20 que un piso a los 50.

    La educación recibida y la red de contactos heredada también son determinantes en el punto de partida. No es lo mismo quién nació en un pueblo, hijo de obreros que nunca escucharon hablar de la IF y que sus contactos más influyentes son el almacenero de la esquina o el zapatero del barrio, que aquel hijo de profesionales o empresarios que es las reuniones familiares escucha hablar de inversiones y desde pequeño ya puede conocer a banqueros o funcionarios, que le pueden facilitar las cosas cuando tenga 20 años. Estas herencias no materiales y no cuantificables también son determinantes en el camino hacia la IF.

    El punto de partida es diferente en cada uno. El mérito empieza después, jugando con las cartas que nos tocaron.

    Saludos

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    1. claro, todo tiene merito, el articulo no esta acertado en su teoria erronea de trampas.

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    2. Buenas, no estará acertado para ti, y lo respeto. Pero es mi opinión y creo que mucha gente opina lo mismo.
      Saludos.

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    3. pues yo me he leído todas las respuestas y hay bastantes en desacuerdo con tu concepto Trampas, tampoco pasa nada, digo yo...

      me parece muy atrevida tu afirmación sobre JOSAN, estamos hablando de un tipo que si lo sigues de cerca se puede estar gastando anualmente 15-20 mil euros o mas...si me dices que con ese dinero no llega entonces esta claro que usted jamas obtendra LA IF.

      saludos

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    4. aparte que por los datos que dio en su día, lo sigo desde hace años. se esta sacando anualmente entre 40-50 mil euros en dividendos.. si con eso no llega para dos o tres hijos pues habrá que ser CR7...

      saludos.

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    5. Buenas, claro que no pasa nada, todo lo contrario, en este blog se puede comentar lo que se quiera.

      Respecto a Josan, sí, lo sigo de cerca, me encanta su blog y su libro.
      20.000 euros entre 12, nos da un resultado de 1680 euros al mes. Con esa cifra, pudiendo llegar a final de mes, me sería imposible alcanzar la IF a mi y al 100% de los mortales en este país con dos hijos y en una ciudad.
      Creo sinceramente que no tienes hijos, y no eres consciente de lo que suponen en términos de gastos mensuales.
      1700 euros:
      Vivienda alquiler o hipoteca: 500 euros (tiro por lo bajo)
      Suministros: 200 euros.
      Internet y móviles: 50 euros (tiro por lo muy bajo)
      Comida y productos de hogar para la familia: 400 euros.
      Colegios públicos: 100 euros.
      Seguros, gasolina, y demás si tienes coches...
      Algún capricho que la vida es muy corta.

      Ojo si empezamos a meter trampas: tus padre te dan una casa, heredas 2 pisos para alquiler....Todo cambia y si podrás ser IF.

      Saludos.

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    6. No me cambies los números, con 40/50 euros todo cambia, yo te digo que con 20.000 euros netos anuales una familia de 4 miembros y sin truco NUNCA será IF.

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    7. te equivocas en el concepto el gasta eso, 1700 o más en viajes al mes.

      No que con 1700 puedas obtener la IF... con 1700/mes de sueldo y dos hijos ni de coña obtienes la IF.

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    8. no te cambio los números. parece que no explico bien, me explico de nuevon

      josan es muy posible que se este gastando 15-20 mil euros en viajes al año como poco...

      luego aparte lo que obtiene de rentas debe rondar los 40-50 mil euros al año o mas via dividendos, aparte como se "aburre" tb le está dando a las opciones con exito.

      con esos numeros me aseguras q es imposible que JOSAN no pudiera mantener a dos-tred hijos? saludos

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    9. Si con esos números si podría mantener hijos. Pero la clave es que lo que le ha llevado a poder tener esos números es justo no haberlos tenido. No conozco al detalle su vida privada, pero se que vendió su casa en un momento dado, algo complicado con niños en edad escolar.
      Creo que el tener hijos o no es un factor determinante a la hora de poder llegar a la IF.
      Mira te dejo este artículo de IF en alemania: https://www.abc.es/sociedad/abci-frugalistas-arte-jubilarse-40-201808260223_noticia.html#ns_campaign=rrss&ns_mchannel=abc-es&ns_source=fb&ns_linkname=cm-general&ns_fee=0

      Hablan justo de que para una vida frugal y la IF, hay que prescindir de los hijos.
      Saludos.

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    10. prefiero tener hijos antes que IF. Eso lo tengo clarisimo.

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  24. tengo entendido que el blogero de cazadividendos, casado y una hija pequeña ya se ha retirado y ha obtenido la IF, eso demuestra que tener hijos puede retrasarlo pero no impedirlo.

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    1. Buenas, pues lo tienes MAL entendido. Esta de excendecia, solo tiene un hijo y su mujer trabaja.
      Saludos.

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    2. bueno, pero al parecer lo está haciendo de prueva...recuerda que JOSAN hizo exactamente lo mismo y luego fue IF

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  25. no pretendo ser molesto, que conste, pero tengo curiosidad en un concepto.

    la ayuda de los abuelos o familiares para ahorrar en canguros y otros gastos sería una trampa o truco para obtener la IF? para mi no lo es.

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    1. Entre el negro y el blanco hay una escala infinita de grises.
      Yo he dicho en la entrada, que para mi una trampa es que te regalen un piso y nunca pagas alquiler o hipoteca en tu vida, o que recibas 2 pisos que te den 1.000 euros de alquileres mensuales. Trampas claras y objetivas.

      Dicho esto, ojalá tuviera los abuelos cerca...jajajajjaja
      Saludos.

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  26. por cierto enhorabuena por el blog. no todo van a ser desencuentros. jajaja

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    1. Gracias, cambia trampa por facilidades, es cierto que el término trampa puede tener connotaciones negativas.
      Saludos.

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  27. Me ha gustado mucho esta entrada y estoy totalmente de acuerdo con todo lo que dices. Yo tengo 27 años, llevo viviendo en USA 5 y aunque estoy casado tengo clarísimo que no voy a tener hijos, al menos no mientras no tenga IF. Y aunque la tuviera, dudo que tuviera hijos.


    En mi caso gananos $6,000 al mes entre los dos (esta cifra va aumentando poco a poco) y gastamos $2,000 viviendo de una manera bastante ajustada para asi poder ahorrar $4,000 al mes e invertirlo en bolsa. Tan solo llevo 14 meses con este plan en marcha pero le gano a mi benchmark del SP500 por un 23%.

    No me gusta la vida en USA pero creo que antes de los 35 debería llegar a esa ansiada IF para hacer lo que realmente quiero, vivir al menos 1 semana en cada país del mundo.

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    1. No sé si conoces a capturando dividendos el también está en usa .
      Me gusta mucho su extrategia, quizás te ayude en tu busqbúsq de la if.

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    2. Muchas gracias. No le conocía pero acabo de repasar su blog y si que es muy interesante.

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