sábado, 16 de febrero de 2019

SUELDO MINIMO EN LA UNIDAD FAMILIAR PARA PODER AHORRAR

Debatíamos hace unos días en las redes sociales sobre las tasas de ahorro a las que se puede llegar en la unidad familiar. Si bien es cierto que cada unidad familiar es un caso particular, hablando de la media, soy un fiel defensor de como mínimo, tener unos ingresos que cubran tus gastos fijos, para poder plantearte ahorrar e invertir. 


Tasas de ahorro del 50% o superiores son muy difíciles de conseguir si no se parte de unos ingresos por encima de la media en nuestro país. Quiero dejar claro, que si alguien ahorra un 50% será fruto de su esfuerzo, trabajo y formación, así que mi enhorabuena. No seré yo quien critique o ponga en entredicho el esfuerzo de otros. Cada uno es cada uno, con sus circunstancias. También quiero dejar claro, que con una buena planificación y salvo ingresos muy bajos, siempre es posible ahorrar una cantidad de nuestros ingresos familiares.
En la entrada de hoy sábado hablaremos de una familia de tres miembros, la familia González, en la que se ingresan dos sueldos medios. ¿Cuál es el sueldo medio en nuestro país?

Leyendo varios estudios veo que en 2018 se situó en 23.156 euros brutos anuales, lo que supone aproximadamente unos 1.600 euros netos al mes. Antes de entrar a detallar los gastos mensuales, quería enumerar los tres puntos claves que en mi opinión, marcarán la posible tasa de ahorro de cualquier familia: 
  • Ingresos familiares: clave de partida. Es cierto que en el control de los gastos está la clave del ahorro, pero sin unos ingresos que superen los gastos fijos de cualquier familia difícil plantearse ahorrar y menos invertir.
  • Hijos: sin dudarlo para mí, es el punto clave de cara al ahorro, a mayor número de hijos, menor ahorro. En el ejemplo hablaremos de una familia que no tiene la suerte de tener abuelos a su disposición. Cuando tienes hijos, quieres darles la mejor educación posible, y una buena educación cuesta mucho dinero.
  • Lugar de Residencia: otro punto clave. Si por 1.000 euros en Madrid es difícil encontrar un piso céntrico y nuevo de 70 metros cuadrados, por mucho menos encuentras pisos en León con dichas características. Y por menos de la mitad, en un pueblo.
Como les comentaba más arriba vamos a hablar de la Familia González. La familia González ingresa mensualmente 3.200 euros netos (dos sueldos medios en España), 38.400 euros anuales netos. Vistos los ingresos nos vamos a la parte de los gastos. Hablaremos de una familia media a la que no le han regalado ni dinero ni una casa…dejo este punto claro, porque a mí personalmente, las cuentas de alguien al que le han regalado la casa, no me sirven para nada. Los gastos aproximados MEDIOS son los siguientes:
  • Vivienda: vivienda tipo con garaje y dos habitaciones de unos 70 metros cuadrados. Vamos a poner un precio medio de 700 euros mensuales (muy bajo para Madrid, alto para un pueblo y en la media de capitales de provincia de 200.000 habitantes. Hablamos de un piso nuevo, en condiciones, que para algo se trabaja. Nos da una cantidad anual de 8.400 euros que restados a los 38.400 nos deja 30.000 euros para acabar el año.
  • Suministros: agua, luz e internet: una media de 150 euros mensuales que nos lleva a un gasto de 1.800 euros anuales. Los restamos a los 30.000 y nos quedan 28.200 euros.
  • Comida, Higiene y Farmacia: los padres me entenderán con lo de Farmacia. Comiendo fruta, carne y pescado de forma diaria, veo imposible hacerlo por menos de 500 euros mensuales, lo que nos da una cifra de 6.000 euros anuales. Los restamos a los 28.200 y nos quedan 22.200 euros. 
  • Ropa: con un niño, difícil bajar entre los tres de 100 euros mensuales, solo en zapatos….... Nos da 1.200 anuales de gastos, que nos deja 21.000 euros para terminar el año.
  • Colegios: que hacemos, le mandamos al público, pagamos un colegio privado inglés o pagamos un concertado. Es la educación de nuestros hijos, decisión complicada e importante. Vamos a poner la media y nos vamos a un concertado con comedor de los baratos y ponemos 250 euros mensuales, lo que nos da 3.000 euros anuales. Nos quedan 18.000 euros.
  • Ocio: cafés, salir con amigos, cines, cenas…vamos a poner 300 al mes, 3600 al año. Nos quedan 14.400 euros. Tiro por lo bajo, 300 euros al mes en ocio para tres personas se van volando.
  • Mundo Coche: seguro anual, gasolina (difícil que los dos puedan ir andando), revisiones…lo dejamos en 500 de seguro más 50 de gasolina mensual, total de gastos 1.200 anuales. Nos quedan 13.200 euros. Eso teniendo en cuenta que sólo tengamos un coche y que lo tengas pagado.
  • Dentista, Vacunas, Gafas, consultas no incluidas en la SS…: 1.200 anuales y me parece poco, nos quedan 12.000 euros.
  • Gastos imprevistos: se te rompe una rueda del coche, quieres cambiar el sofá…vamos a poner 1.000 al año. Nos quedan 11.000 euros.
  • Extraescolares: es normal que a tu hijo le guste el baloncesto, el futbol, la música…por menos de 60 al mes no lo haces. Nos quedan 10.000 euros.
  • Gimnasio: importante para la salud, vamos a poner una cuota de 60 euros mensuales. Supone de gasto 720 euros anuales. Nos quedan 9.250 euros.
  • Si en lugar de alquiler tenemos hipoteca: sumarle 3.000 euros más de comunidad, seguros y derramas. Te quedarían 6250 euros para terminar el año.
  • Vacaciones: después de un año duro de trabajo, una semana de descanso o algún viaje para tres personas, mínimo te vas a los 2000-3000 euros de gastos. Y el campamento del niño sino tienes abuelos…otros 700 euros…Nos quedan 2550 euros. Es cierto que este gasto es prescindible. Para mí no, pero puedo entender que para algunos sí.
  • Ahorro: nos quedan 2.500 euros en el banco, lo que supone una tasa de ahorro del 6 %. 
Si la familia González ingresara en lugar de 3.200 euros mensuales, 4.200 euros la tasa de ahorro aumentaría considerablemente, si viviese en un pueblo también, y si no tuviese niños ni te cuento. Muchos dirán que se prescinda de las vacaciones, que tu hijo vaya a un colegio público o que gastes menos de ocio. Opción completamente respetable, pero recuerdan que la vida es muy corta y cambia muy rápido, dejar cosas para la jubilación es suponer que estaremos vivos, y eso es mucho suponer…..
Ingresos mensuales, Lugar de residencia e Hijos, las tres claves que determinan el ahorro. El control de los gastos es importante, pero se presupone que la comunidad que lee este artículo sabe controlarlos. 

NOTA***: en la entrada de hoy sábado estamos hablando de la media. Evidentemente en España hay unidades familiares que ingresan menos de 1.500 euros netos al mes y unidades familiares que ingresan menos de 1.000 euros al mes. En estos casos nunca habrá opción de colegios concertados, de gimnasios, de comida saludable, de coche, de extraescolares…y mucho menos de oír palabras como ahorro e inversión, con sobrevivir sería suficiente. Por otro lado, existen extremos de familias con ingresos de la unidad familiar superiores a 6.000 euros mensuales, de familias acomodadas donde se han heredado varias propiedades. Familias donde es habitual ir el puente a Disney, vacaciones a todo trapo fuera de España y un largo etcétera, y donde a pesar de esto ahorran e invierten. En la entrada he intentado aproximarme a la media. Todos pueden ahorrar, pero tener tasas altas de ahorro sin sueldos altos, es muy complicado.

Y ustedes, ¿Qué opinan?


Saludos a todos. 

20 comentarios:

Tito dijo...

Me parece muy interesante este tema, es cierto que al final del artículo con el tema vacaciones y gimnasio quizá sea recortable, ya que apenas cuando eres padre da tiempo para ello, sino salir a correr un rato y poco más. Por otro lado, por eso es bueno tener algún complemento de ahorro mas, como pueden ser dividendos o comprar piso para alquilarlo y tener otro ingreso.

Pedro Ant melgarejo dijo...

En 15 años trabajando en España no he visto 1600€ al mes en mi vida siempre he rondado entre los 1000 y 1300€ y después del 2008 el que llegaba a los 1000€ primo hermano de Dios yo actualmente resido en Reino Unido y mi situación ha mejorado pero muchos amigos y familiares que siguen en España no pasan de los 900€

Pobre Pecador dijo...

Equilicuá...

Mismos números para mí (porque no tengo vacaciones, solo me cojo 7 días al año y el resto me lo pagan y hago muchas horas extras y festivos...si no mi sueldo era de 1050 euros brutos) y mi mujer medio sueldo. Somos 3 en casa con una hija adolescente de 16 años que ahora es cuando empiezan a gastar que ríete tú de lo que gasta un bebé y llegamos a los 2000 al mes entre los dos, y tengo 2 coches y que sepa no me privo de nada en especial. Y aún así invierto, y modestamente creo que bastante. A ver si voy a ser un genio de las finanzas, je,je,je.

Ya en serio...el no tener hipoteca es ESENCIAL, pero claro, porque pagué mi piso hace muchos años, y es un 4º sin ascensor y el edificio tiene 50 años, que todo hay que decirlo, a mi tambien me gustan los ascensores y la calefacción central.

El Farmacéutico Activo dijo...

Yo gasto más ahora en vacaciones que antes de ser padre, al tener que pagar por la niña. En cuanto al gimnasio puede ser.
Saludos.

El Farmacéutico Activo dijo...

En la hipoteca o en el alquiler esta una de las claves PP.
Abrazo.

Sergio CG dijo...

Pues mi caso, supongo que estoy en la parte de arriba de la media, supongo que por vivir en una poblacion media 26000 habitantes del area metropolitana de Valencia y tener mas de 15 años 1 de los 2 coches de empresa mi tasa de ahorro es superior. Compre e hipoteque en el 2002 y cancele en 10 años la hipoteca. A partir de ahi empezo mi vida como inversor. 2 niños. Concertada con comedor y varias extraescolares a 350€ anuales. Gym y piscina 180€ para mi y 240€ el spinning de mi señora. Tasa de ahorro media de los ultimos 10 años 35%. Vacaciones 10 dias de viaje 3k, 3/4 dias en semana santa 1k.?Soy mucho de hacer numeros y no me considero despilfarrador pero no soy capz de pasar sin menos de 28-29k / año contando todos los gastos y actualmente sin pagar hipoteca. Son numeros reales de una media de los ultimos años. 2500€ al mes. Entiendo que hay gente que pasa con muchisimo menos, pero yo no puedo. Cuento todos los gastos y divido entre 12 y esos son los mios

Slds

Sergio CG dijo...

Me autocompleto despues de leer mi propio comentario, los gastos de piscina y gym son anuales, no mensuales por supuesto.
Al final sienpre pienso si no puedo bajar el gasto medio o realmente es que no quiero renunciar a mi modo de vida

El Farmacéutico Activo dijo...

Gracias por compartir tus números Sergio. Tienes una clave que es la vivienda, solucionada. Te hago una pregunta, comentas que gastas 2.500 al mes sin hipoteca y sin alquiler, hasta donde bajarían esos 2.500 si no tuvieses hijos? Sería interesante como dato para todos los lectores?
Gracias Sergio.

El Farmacéutico Activo dijo...

Vida solo hay una.

daniel dijo...

Estoy muy de acuerdo con el artículo, son consideraciones reales y razonables.

En mi caso me considero muy afortunado, mi tasa de ahorro es del 60%, pero vivo en piso de mi familia (solo pago gastos), no tengo hijos y además intento ahorrar todo lo posible. Podría comprarme un coche de alta gama, pero voy en bicicleta a trabajar por vivir a 6 km, mi coche lo utiliza mi mujer para su trabajo. Y si llueve voy en autobus. Podríamos tener 2 coches pero no lo veo necesario (costes de garajes, impuestos, seguro, etc etc). Podría apuntarme a un gimnasio para ir 4 días al mes...pero prefiero correr por el parque, y además me gusta más. En mi caso el principal motivo de una tasa de ahorro tan alta es por tener un sueldo por encima de la media y que mis gustos no son caros y miro mucho por mis gastos.

También creo que en los pequeños detalles se va mucho dinero: me podía haber comprar un iphone, pero para mi uso me vale con un Xiaomi; me podría haber comprado un BMW, pero estoy encantado con el Renault Megane. Cuando voy de vacaciones intento hacerlo con el mínimo gasto...y he conseguido viajes bastante bien de precios (New York, India, Cuba, ...eso sí, de varios miles de euros cada uno).

Y si, vida solo hay una, no hay que caer en el error de ser un tacaño. Hay que gastarse el dinero en aquello que te aporte, en mi caso las vacaciones, y cuando compre un piso será un piso realmente caro y bueno, es un tema personal, lo veo muy importante para ser feliz. Pero solo en eso, no se ha de tener siempre lo más caro (ropa cara, restaurantes caros, coches caros, pisos caros, educación cara, vacaciones caras, bicicletas caras...ese es el error, solo se ha de gastar en lo que realmente te suponga satisfacción, aunque te lo puedas permitir todo).

Un saludo, interesante artículo

LasCosasDelKarlos dijo...

A medida que aumentan nuestros ingresos aumentamos nuestra calidad de vida y los gastos , pero no tanto nuestro ahorro.
Lo que para uno es importante , para otro es prescindible.
Al final sí deseamos tener unos ingresos que cubran nuestros gastos tendremos que renunciar a algo, o llegado el momento no podremos mantener el mismo nivel de vida.

ddv dijo...

Me veo bastante reflejado con tu comentario, también amortizé en 10 años la hipo, tengo dos hijos y mis gastos de los últimos años están entre 27-30k€. Considero que no vivo por encima de mis posibilidades, pero tampoco renuncio a nada y se me hace dificil bajar ostensiblemente esta cifra. Teniendo en cuenta esto, da pena pensar que haya personas que tengan que pasar con 1000€ al mes (o menos). A la pregunta del farmacéutico, yo creo que sin niños los gastos se pueden reducir fácilmente unos 7-8000€, pero quien tiene niños creo que son los gastos que menos le duele tener. Saludos.

El Farmacéutico Activo dijo...

Buenas ddv, yo solo tengo una niña. En mi caso pago bastante de colegio, pero estoy de acuerdo con tus cifras. Te imaginas 8.000 al año invertidos a 20 años. Yo no lo cambio, pero es evidente que para IF influye y mucho. Yo si tuviera otra, gastaría más o menos lo mismo, porque tendría que cambiarla de colegio. Creo que una buena cifra media es la que comentas.
Saludos.

El Farmacéutico Activo dijo...

Yo vivo por debajo de mis posibilidades, y siempre lo he hecho. Para mi es importante ahorrar, pero como digo es clave tener unos ingresos mínimos.
Saludos.

El Farmacéutico Activo dijo...

Buenas, evidentemente siempre hay que renunciar a algo.
La idea de la entrada es la vital importancia de vivienda, hijos y sueldos para el ahorro.
Un abrazo.

Antonio Ruiz Montes dijo...
Este comentario ha sido eliminado por el autor.
David PM dijo...

Yo no tengo hijos, pero leyendo tu artículo me ha hecho pensar en la vida de mis padres a partir de que nosotros nacimos. Dos hermanos (1980 y 1981) y los 2 padres profesores de primaria (a finales de los 70 y principios de los 80 no se pagaba como ahora, que hay gente que no se acuerda).

- Vivienda: hasta 1990 en las típicas casa de colegio de pueblo pequeño. En 1990 un piso de 80m2.
- Suministros / Comida / Ropa: Lo normal, nunca nos faltó de nada, pero nunca nos sobró. Mi madre nos calcetó muchos jerséis. ¡Qué recuerdos!
- Colegios: al público, hombre, que para eso somos hijos de profesores :).
- Ocio: jugar en la calle con un balón. Y en verano, a bañarse a la playa.
- Coche: un Seat Ronda (10 años) y luego un Ford Orion (otros tantos).
- Extraescolares: lo mejor que hicieron en esa época, meternos en una academia de inglés. Pocos iban en esa época.
- Gimnasio: creo que eso de aquella no existía :) donde yo vivía.
- Vacaciones: nuestro primer viaje "fuera" fue a casa de los hermanos de unos vecinos que vivían en Madrid en 1991. Y en el 92 fuimos 2 familias de alquiler 1 semana a Sevilla, para la Expo
- Ahorro: todo para comprar una casa para volver a la ciudad natal de mis padres. Y que acabó alquilada a una empresa que traía ingenieros para las obras de la época. La mejor inversión, pues tras 30 años nos ha permitido creer mucho.

Con el tiempo y las mejoras salariales mis padres han conseguido un nivel de vida muy bueno, sin duda, pero aún no tengo claro si se aquellas se vivía con menos "por gusto" o por necesidad. La única discusión que recuerdo en mi casa fue un regalo de un reloj nuevo a mi padre, no por el regalo, sino porque 5 años después seguía usando el viejo. Quizá la gente del baby boom en España le daba otras prioridades al dinero. Ahora veo compañeros de trabajo que parece que el dinero crece en los árboles y viven muy por encima de sus posibilidad. Sinceramente, admiro a la gestión de la gente de los 80/90 que conocí.

Sergio CG dijo...

Buenas Farma,
Me salen tambien sobre 8000€, contando colegios, comedor, extraescolares, cole de verano y campamento. No cuento comida y algo menos se gastaria en vacaciones (o
mas porque nos iriamos mas lejos o mas dias).Tema ropa lo tengo completamente subcontratado y no sabria que decir pero al ser los 2 chicos hemos reciclado gran parte de la misma. Si fueran chico/chica posiblemente rebasariamos ese numero

Vanfallen dijo...

Hogar con dos adultos sin hijos.

comida 250,00 €
comunidad 50,00 €
adsl+moviles 52,50 €
gasolina 110,00 €
luz 45,00 €
agua y basura 15,00 €
gas 40,00 €
sanitas 30,00 € (empresa paga el 40%)
hipoteca 400 €

Todo suma unos 1050 euros en gastos fijos mensuales, aqui tendria que añadir los anuales como seguros del hogar, vehiculos, itv, revisiones de vehiculos, etc..

Mi capacidad de ahorro individual es del 25% y eso que sigo las enseñazas de mis padres de los 80s, me doy caprichos pero intento comprar algo solo cuando lo necesito. Un saludo y buenas inversiones!

Albert dijo...

Ese es el secreto. Yo estoy parecido a daniel. Tasas de ahorro del 65-70%. Primero porque gano bien, tengo coche de empresa y me pagan dietas por viaje, eso es una suerte. Pero lo principal es el vivir por debajo de tus posibilidades: pequeño piso para mi pareja y para mi en BCN con un alquiler decente-bajo. Podria tener una TV 4k curva, y en su lugar tengo una LG del black friday. Podria tener una moto Ducati de competición y voy con una Suzuki del 2000 de cuarta mano. Por no pagar no pago ni parking: moto en la calle y dejo el coche aparcado en un poligono cercano a mi casa. Y así con todo. La gente quiere ser millonaria para tener un yate, una mansion y un jet privado... cuando precisamente eso es lo contrario a lo que han hecho todos los millonarios. La gente lo realmente quiere es gastarse millones, pero no ser un millonario. Para eso solo cabe el ahorrar e invertir.