martes, 2 de agosto de 2016

¿DONDE METEMOS LA LIQUIDEZ?

Actualmente encontrar un cuenta remunerada con un interés atractivo es prácticamente imposible, lejos quedaron los tiempos donde era fácil encontrar cuentas sin ningún tipo de comisión con remuneraciones por encima del 4%, que tiempos….aquellos.


En mi caso siempre me gusta tener una parte de cartera en liquidez para aprovechar las fuertes correcciones del mercado, a pesar del coste oportunidad que puede suponer.
Para dicha liquidez y aunque el mercado no ofrece mucho por nuestro dinero siempre busco que actúe el interés compuesto, por mínimo que sea. Me gusta que las reservas para compras estén en cuentas remuneradas por varios motivos: 
  • Disponibilidad inmediata del dinero, al ser cuentas asociadas a otras cuentas los movimientos entre ellas son muy rápidos, en muchos casos en el acto.
  • Cero comisiones y cero condiciones de contratación: en general son cuentas diseñas para favorecer el ahorro que en la mayoría de los casos suelen estar libres de comisiones.
Revisando lo que ofrece el mercado en lo referente a cuentas remuneradas sin ningún tipo de comisión ni condición de contratación, lo mejor que podemos encontrar es lo siguiente:

  • CUENTA AHORRO POPULAR-E:
    • 0,75% tipo TAE.
    • Remuneración sin límites.
    • Contratación on-line.
    • Trasferencias gratis y cero comisiones.
    • No permite domiciliaciones ni tarjeta asociada.
  • CUENTA COINC:
    • 0,70% tipo TAE.
    • Remuneración hasta importe de 50.000 euros.
    • Contratación on-line.
    • Trasferencias gratis y cero comisiones.
    • No permite domiciliaciones ni tarjeta asociada.
  • CUENTA AHORRO SELF BANK:
    • 0,30% tipo TAE.
    • Remuneración sin límites.
    • Contratación on-line.
    • No permite domiciliaciones ni tarjeta asociada.
  • CUENTA NARANJA ING:
    • 0,20% tipo TAE.
    • Remuneración sin límites.
    • Contratación on-line.
    • No permite domiciliaciones ni tarjeta asociada.



Por experiencia propia su contratación es rápida y fácil. En cuanto a la operativa, por mi parte no he encontrado ningún inconveniente. La casualidad ha hecho que actualmente tenga tres de la cuatro cuentas descritas abiertas, llevo bastante tiempo con el Broker de ING (Cuenta naranja asociada), con la cuenta nómina de Bankinter (COINC asociada) y el año pasado abrí cuenta en Self Bank para los fondos (Cuenta ahorro self Bank asociada).
Deciros que nos es condición necesaria tener cuenta en el banco para abrir una de las cuatro cuentas remuneras mencionadas, simplemente lo que consigues si la tienes es que el traspaso entre ellas y la principal sea inmediato.
Entre las cuatro sin duda me quedo con COINC al tener cuenta en Bankinter actualmente tengo en ella el Fondo de Emergencia y el Fondo para Crash USA. Desde hace un año aproximadamente ofrece un 4% de descuento en compras realizadas en Amazon, además de otras ventajas. Para mi esto último es bastante secundario, lo importante es la remuneración del 0,70%, bastante baja todo sea dicho, pero muy superior a la competencia. Todavía me acuerdo y no hace mucho cuando COINC estaba por encima del 4%, en fin otros tiempos…

Saludos a todos.


20 comentarios:

  1. Yo tengo en Ing dinero en espera para las bajadas.
    Pero si x ejemplo lo tienes en coin y pega un día un buen bajón y quieres comprar ,pasar el dinero de coin para Ing xq es mi broker ,no perderíamos la oportunidad de comprar xq no lo traspasa en el acto.
    Saludos.

    ResponderEliminar
  2. Yo tengo en Ing dinero en espera para las bajadas.
    Pero si x ejemplo lo tienes en coin y pega un día un buen bajón y quieres comprar ,pasar el dinero de coin para Ing xq es mi broker ,no perderíamos la oportunidad de comprar xq no lo traspasa en el acto.
    Saludos.

    ResponderEliminar
    Respuestas
    1. Buenas, si correcto tarda 24 horas.
      Yo tengo algo en la naranja esperando corrección.
      En Coinc tengo el Fondo de emergencia intocable y un fondo para crash USA, intocable de momento tb.
      Saludos.

      Eliminar
  3. ¡Hola, Farmacéutico!
    Conseguir algo de rentabilidad por nuestra liquidez es siempre bienvenido, especialmente en momentos en los que esta peude ser relativamente alta mientras esperamos con ánsias alguna posible bajada en las cotizaciones :)
    Gracias por el resumen de las cuentas remuneradas.
    Un abrazo,
    Marc

    ResponderEliminar
    Respuestas
    1. Buenas Marc,
      La rentabilidad actual deja mucho que desear, pero menos es nada.
      Con la inflación actual, un 0,70% de interes y cero gastos de mantenimiento siempre es mejor que tenerlo parado en una cuenta normal.
      Saludos.

      Eliminar
  4. Muy buen resumen, la verdad es que las cuentas remuneradas dan muy poco, pero siempre es mejor eso que nada...

    Da la casualidad que yo también tengo 3 de las 4 cuentas, Ing es el banco con el que trabajo, así que la tengo desde hace mucho tiempo, Self bank fué la siguiente que abrí para apartar el dinero que quiero invertir en fondos, ya que mi operativa es prácticamente igual a la tuya, la última que abrí fué la de COINC, cuando la conocí no dude en abrirla, ya que así iba traspasando el dinero que quiero dejar en el fondo para emergencias.

    Parece que te esté copiando la operativa, pero a decir verdad no es lo que hago, aún así me parece que tenemos pensamientos parecidos. POR ESO ME GUSTA TANTO TU BLOG!! ;)

    Un saludo!

    ResponderEliminar
    Respuestas
    1. Buenas Jesus,
      Si tienes nómina igual te interesa cambiarla a Bankinter y tendrás un 5% hasta 5.000 euros el primer año y un 2% hasta 5.000 euros el segundo año. Con eso puedes conseguir también que entre COINC y bankinter el traspaso sea inmediato.
      Con bankinter yo tengo la nómina, recibos...me fue de su Broker por los precios, aunque es muy bueno el coste es excesivo.
      Saludos.

      Eliminar
  5. Pues yo tengo la nomina y los recibos en la 1,2,3 del Santander hasta los 15.000 al 3% y el fondo de emergencia en coinc y el resto para la operativa rápida en ing

    ResponderEliminar
    Respuestas
    1. Buenas Mai,
      Es una buena cuenta nómina la 1,2,3. La mejor del mercado yo creo.
      El problema por lo menos en mi caso es que me da bastante pereza cambiar los recibos.
      Aunque lo estoy valorando.
      Saludos.

      Eliminar
  6. Hola Mai y Farmacéutico Activo,

    Yo mismo iba a comentarla. Es la que tengo. No solo hace de cuenta remunerada para el fondo de liquidez sino que también también para el día a día como cuenta corriente. Un todo en uno con el que personalmente estoy encantado. Yo la aconsejo muy mucho :)

    Saludos

    ResponderEliminar
    Respuestas
    1. Buenas,
      Yo en su momento realicé una revisión de las mismas y sin dudad es lo mejor del mercado en la actualidad. No me he cambiado por pereza, de hecho estoy pensando abrirla y llevarme las acciones del Santander que serían con custodia cero.
      Saludos.

      Eliminar
    2. Obviamente no se cuan grande es tu fondo de liquidez pero "perder o dejar de ganar" un 2,3% del máximo remunerado por SAN (15K) que serían unos 345€ brutos al año "por pereza" cuando aquí no paramos de maximizar rentas por nuestros activos rascando céntimos de la nada...tiene delito farmacéutico :P
      Saludos! ;)

      Eliminar
    3. Buenas, pues si tiene delito si, la causa principal es que hasta hace 2 meses todavía tenía permanencia en Bankinter por la cuenta nómina. Ahora que estoy libre sí que es posible que me cambie. Lo de pereza es que con este cambio serían ya unos cuantos, he tenido nomina en Bankinter, BBVA, Popular, Santander, Caixabank y Sabadell....iba cazando los depósitos de bienvenida. Es un engorro tener que cambiar recibos de luz, agua, alquiler, nómina, seguros, gym,....pero como dices dejar de ganar 345 por pereza.....pues no.
      A ver si aprovechó agosto.
      Saludos.

      Eliminar
    4. Hola, solo decir que yo tengo la santander123 y no he cambiado la nomina. Con una transferencia periódica de mas de 600 euros es suficiente. Yo tengo dos. Una de mi mujer y otra mía. Y nos hacemos ingresos periódicos programados desde otra cuentas en Ing. Así EA mas sencillo.
      Saludos
      Antonio

      Eliminar
  7. Hola ,en mi caso,cada año cambio de cuenta estoy con popular hasta fin de año porque tengo un deposito al 2 por cien,pero los recibos principales están con el Sabadell 3 por cien de descuento.
    He estado con bankinter, bastante contento ,y en función de lo que me ofrezcan a fin de año con el popular ,vuelvo con ellos. Si tengo que cambiar anualmente,no me da pereza. También tengo un deposito con credit Agricole a un año al 1,5 a parte de la cuenta de coinc;todas ellas a la espera de un "no hay un mañana". Disculpadme la forma de escribir ya que lo estoy haciendo desde el móvil. Un saludo

    ResponderEliminar
    Respuestas
    1. Buenas Andoni,
      La verdad es que a mí antes no me daba pereza pero últimamente, solo pensar el tiempo que tengo que dedicar al cambio, unido a que al tener una niña pequeña estoy todo el día pillado no veo el momento.
      Pero creo que sin dudarlo en mi caso la cuenta 1,2,3 me viene perfecta, además me llevaría las acciones del SAN con ellos.
      Saludos.

      Eliminar
    2. El problema del SAN es que te cambian las reglas del juego sin aviso y no dan ningún tipo de opción. Cuando empezaron a comercializar la cuenta 1-2-3 anularon el programa "Queremos ser tu Banco" en el que no pagabas comisiones de servicio si tenías 500 acciones o 15.000 € en ahorro. Lo tomas o lo dejas, no hay más. Llamé no sé cuantas veces a Atención al Cliente para ver si había alguna manera de mantener la exención de comisiones a cambio de vinculación de algún tipo (tener un importe en ahorro, contratar planes de pensiones, traspasar cartera de acciones, etc...) pero no me dieron ninguna opción. Sólo tener la nómina con ellos. Así que me fui, porque mi banco de cabecera es otro y estoy muy contento con ellos.

      Si no estuviese muy contento con mi banco podría valorar cambiar mi nómina al Santander, pero con estos antecedentes igual mañana cambian la cuenta 1-2-3 por otro producto y me obligan por ejemplo a contratar planes de pensiones o fondos para mantenerme las condiciones. No me gusta que me cambien las reglas de juego a medio partido y me den cinco minutillos para aceptarlas o marcharme.

      El SAN trata mal a los clientes (por lo menos yo me sentí muy mal tratado) y a los accionistas. Por lo pronto ya no soy cliente y estoy pensando dejar de ser accionista...

      Un abrazo,
      Czd

      Eliminar
    3. Buenas CZD,
      En relación a lo que comentas leí el otro día que el UK iban a cambiar las condiciones de la cuenta 1,2,3. Como comentas si una vez dentro te cambian las reglas pues es para cag.....hablando mal.
      Respecto al trato al accionistas estoy contigo, por mi parte banca Española solo quiero un pequeño porcentaje, en mi caso la elección ha sido el Santander. Tengo la posición ya cerrada.
      Del sector sigo de cerca WELLS FARGO en USA, mi idea es tener dos empresas por sector, salvo consumo y alimentación.
      Saludos.

      Eliminar
  8. Hola, bueno eso de que te cambien las condiciones pasa con todos los bancos porque en coinc cada cierto tiempo nos han dicho " dentro de dos meses la rentabilidad de la cuenta sera tanto " y si no estas de acuerdo pues te tienes que ir porque no te dan mas opciones
    Saludos

    ResponderEliminar
    Respuestas
    1. Buenas Mai, como dices hacen lo que quieren.
      Saludos.

      Eliminar

Dejen su comentario