domingo, 15 de enero de 2017

LA CARRERA DE LA RATA EN MI ENTORNO

Si decimos “la carrera de la rata” en nuestra comunidad, creo que el 100% de los que invertimos a largo plazo sabemos de lo que estamos hablando.
La frase “la carrera de la rata” sintetiza un concepto que Kiyosaki hizo famoso a partir del libro Padre Rico Padre Pobre.
Libro recomendado en este Blog que he leído un par de veces. Más que un libro de inversión, yo siempre digo que es una buena historia para cambiar tu mentalidad respecto al dinero.
Entender el concepto puede llegar a ser fácil, pero salir de la carrera de la rata, o no caer en ella, puede ser una tarea difícil. 


El libro Padre Rico Padre Pobre la describe como aquella situación en la que tus gastos tienden a crecer al mismo ritmo en que aumentan tus ganancias. Cuanto más ganas, más gastas. Por alguna razón, el dinero siempre es poco para quienes están corriendo esta carrera.

Vamos a ver ejemplos reales de casos que me he encontrado entre amigos, conocidos y familiares donde podemos ver perfectamente esta situación:

Mi amigo Paco el, “Porque yo lo valgo”
Caso bastante habitual en nuestra sociedad. El caso de Paco es el de vivir para aparentar, vivir de cara a la galería. Tiene ingresos aceptables, pero paga letra de coche y piso, además de gastos superficiales que no le permiten ahorrar nada a final de mes. 
Es una pena porque se suele quejar que no ahorra nada, pero es simplemente porque no ha querido o no quiere. 
Esta más a gusto viendo como sus vecinos le ven entrar en el piso más grande del bloque montado en su Mercedes. 
Cualquier subida de sueldo la dedicaría a comprar un piso en la playa o una moto, siempre por encima de sus posibilidades. En la actitud “Porque yo lo vago” de Paco vemos un claro ejemplo de carrera de la rata. Tendrá que aceptar lo que le exijan en el trabajo hasta que se jubile, sus deudas no le dejarán elegir. 

Mi prima Paca la, “Para lo corta que es la vida”.
Es el claro ejemplo de que todo vale con tal de gastar. No ha acabado el mes, pero sabe que el día uno del mes que viene se va a comprar las botas último modelo y va a reservar el Iphone25. 
Caso parecido al de Paco, pero con un pequeño matiz, mi prima no sabe que hay otra vida y es tremendamente feliz en su mundo ideal, en cambio Paco sabe que hay otra vida, pero se niega a cambiar por el que dirán. 
Paca tendrá que aceptar cualquier condición impuesta en su trabajo por muy abusiva que sea, el bolso último modelo Michael Kors bien lo merece.

Mi tío Juan “es que mi mujer”, vale perfectamente para Mi Tía Juana “es que mi marido”.
Otro caso curioso es el de parejas donde uno es ahorrador y el contrario es derrochador. El ahorrador suele controlar la situación, pero llegado al punto de máxima estabilidad siempre surge el gen gastador del derrochador, queriendo comprar una casa en la playa, un coche nuevo…Tercer caso de carrera de la rata, pero el menos grave de los tres. En este caso, aunque incurren en muchos gastos, su capital aumenta vía nuevas propiedades y nunca se aventuran en gastos que no pueden asumir.

Son simplemente tres ejemplos de distintas actitudes que vemos en nuestra sociedad, y que sin darnos cuenta te privan de una vida más libre a nivel económico.
Me gustaría terminar la entrada con una pequeña reflexión,¿Qué sería de nuestras inversiones sin la carrera de la rata?. Que siga rodando, cuanto más ruede más dinero ganarán nuestras empresas.

¿Conocen a mucha gente en ésta situación?


Saludos a todos.

33 comentarios:

  1. Mas gente en esta situación?. Mas o menos, el 98-99% de la población es así.

    http://youtu.be/R3ZJKN_5M44

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  2. Hola Farmacéutico Activo,

    Es así, vivimos en una sociedad de cigarras en la que ser hormiga es la excepción. Para colmo, como las cigarras más especializadas (los políticos del signo que sea) son lo que hacen las leyes, la solución siempre es fácil, quitar a las hormigas para dar a las cigarras.

    A mi alrededor lo raro es ver casos de gente que es responsable con el dinero, que tiene algunos ahorros y que podría aguantar un año sin necesidad de trabajar.

    Un saludo,

    Homo Investor

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    1. Que razón llevas, ser hormiga en este país tiene bastantes riesgos.
      Saludos.

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  3. Hola Farmacéutico Activo,
    Hace unas semanas que te leo...caí por aquí de casualidad y tu blog ahora está entre mis favoritos.
    Yo este año cumplo 40 años y me considero ahorrador a largo plazo como tú, aunque en mi caso a través de fondos de inversión en vez de acciones.
    Yo tengo muy claro que hay q ir como una hormiguita, pero a veces me panteo que cuando nos llegue la jubilación, no sé cuál será la vía más adecuada para ir desinvirtiendo todo lo ahorrado hasta entonces. Yo me pongo en la situación de que nuestra generación tendrá una pensión pública máxima que no tendrá nada q ver con la actual, pongamos q unos 1000€/mes, así q será necesario ir disponiendo de lo ahorrado, si quieres mantener un nivel de vida similar. En tu caso, veo q tu idea es vivir de los dividendos...pero para los q acumulamos en fondos de inversión...cómo lo haríais? Por ejemplo, llegar a los 65 años con una pensión pública de 1000€/mes y un patrimonio en fondos de inversión de 750.000€. Cómo lo pantearíais?
    Muchas gracias!

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    1. Hola Filacar,
      Con permiso del Farmaceutico, blog que me encanta dicho sea de paso, me permito dar mi opinión.
      Que inviertas en fondos en vez de en acciones directamente no es un problema, al contrario te olvidas de lios, recontar dividendos, ver retenciones en origen, etc...
      Yo hago las dos cosas, invierto en acciones directas, y otro tanto en fondos de inversión de tipo valor.
      Para generarte una renta pasiva similar a los dividendos cuando te jubiles o prejubiles, solo tienes que ir vendiendo progresivamente un X% de tu cartera de fondos. Lo justo para que tu patrimonio no disminuya y te genere una rentas decentes. Si por ejemplo la inflaccion está en el 3%, la rentabilidad anual media de tus fondos es del 7%, entonces podría vender todos los años un 4% de tu patrimonio (rentabilidad anual - inflacción). De esa forma en como si tuvieses un árbol de dinero y todos los años lo podases un poco para mantenerlo controlado y que no crezca más. Así es como lo explico didacticamente en mi libro para jóvenes. Si acumulas 750k€ y vendes un 4% tendrías 30k€ al año osea unos 2.500€ al mes para vivir de lujo.

      espero que te parezca bien esta solución.
      Saludos
      Antonio

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    2. Buenas tardes a los dos,
      Fllacar, me alegro que te guste el blog.
      Me parece una buena idea la que comenta Antonio, me encanta el simil de podar el árbol.
      Saludos.

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  4. Otra escusa que suele poner la gente para no ahorrar es: "¿Qué quieres que viva como un pobre para morir rico y sin disfrutarlo?"

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    1. Jejeje, la vieja excusa, creo que hay que disfrutar de la vida que es muy corta, pero mirando al futuro.
      Saludos.

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  5. Muchas gracias por la contestación Antonio.
    La verdad es que la solución que me das me parece muy acertada, aunque a veces me entran dudas de si mantendré la misma forma de invertir cuando tengo 70 años, por ejemplo.
    Una opción podría ser consolidar todo lo ahorrado durante la vida activa para luego traspasarlo a fondos más conservadores e ir reembolsando poco a poco...pero claro, así te vas comiendo el patrimonio.
    Otra opción sería los fondos income, los que reparten dividendos, de los cuales aún no he investigado mucho, pero puede que sean otra alternativa...así como alguna renta vitalicia cuyo valor de mercado dependa de la renta variable.
    Por último, la solución que me das, que me ha gustado mucho, por cierto, sería seguir con mi filosofía de inversión actual hasta la muerte jejje....es decir, seguir con fondos de inversión valor y seguir apostando por la inversión a largo plazo, pero podando poco a poco el árbol, para mantener el patrimonio. El riesgo en esta situación sería pillar una criáis económica en esos años...ahí ya habría poco margen de maniobra, teniendo en cuenta la esperanza de vida. Pero bueno, ya estaríamos hablando también de gestión de herencia para los hijos...
    Saludos!

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    1. Buenas Fllacar,
      Añadir a lo que te comenta Antonio, por seguridad llegando a la edad de jubilación puede ser una opción retirar parte de las plusvalías hacia un monetario. Los fondos de reparto son otra opción, aunque la rentabilidad suelo ser baja.
      En mi caso mi idea es vivir solo de los dividendos generados, y una parte de la cartera 20-25% llevarla en fondos, que llegado el caso es posible que toque podarles como Antonio. La idea en cualquiera de los casos es preservar el capital.
      Saludos.

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  6. Me ha gustado mucho esta entrada tuya. Yo tenía un tipo de estos que era "es que me lo merezco", que está a mitad de camino entre "porque yo lo valgo" y "para lo corta que es la vida" porque puede ser uno o lo otro según en lo que gasten el dinero. Una amiga es del tipo este y lo dice bastante cuando se da un capricho para justificarse porque siempre se está quejando de que va muy mal de dinero. Yo le digo que merecérselo claro que se lo merece, aunque no se lo pueda permitir y que yo me merezco tener un chalé en primera línea de playa.

    Un saludo. Sigue así con el blog. Es uno de los que más sigo.

    Manolo

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    1. Buenas Manolo, gracias por tus palabras.
      Como dieces por merecernos nos podemos merecer muchas cosas, pero tenemos que ajustar los gastos a nuestra realidad económica para no pasarlo mal en el futuro.
      Saludos.

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  7. Hola Farmaceutico.

    Un compañero me preguntó si nunca pedía un crédito, mi respuesta fue que sí, que hacía poco que lo habia hecho porque me es mas barato pignorar mis acciones que comprar al contado. También le conté que tengo un credito hipotecario y que aun y pudiendo no me interesa cancelarlo. Después de explicarle por encima, llego a la conclusión de que era mucho lio, que si quieres algo ahorrando nunca lo tendras, que la única manera es a plazos.

    Y eso que le dije que yo uso el crédito.Un saludo.

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    1. Buenas,
      Yo la verdad que nunca he pedido un crédito para nada, eso sí no he comprado vivienda donde creo que es el único gasto donde es necesario. Gastos gordos un coche nuevo a toca teja que espero me dure 20-30 años.
      Saludos.

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  8. Esta entrada refleja lo que todos en nuestra comunidad pensamos de los que nos rodean... Hay tantos a nuestro alrededor metidos en la carrera de la rata que es imposible contarlos, y lo peor es que son los que menos aceptarán consejos sobre dinero y los que cuando salga este tema intentarán cambiarlo a toda prisa. Saben que tienen problemas de dinero por como lo manejan y gestionan, pero se niegan a hacer algo para cambiarlo.
    Un saludo!

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    1. La verdad que como dices hay mucha gente en la carrera de la rata, pero como digo en la entrada, que sería de nustras inversiones sin ellos.
      Saludos.

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  9. A mi lo que me da mas miedo es que, como habèis dicho de las cigarras y las hormigas, al final mandan las cigarras, y cuando les haga falta dinero, lo cojerán de las hormigas para mantener contentas a las cigarras, que son mas. Y al final habremos hecho el primo. (por cierto, expresión que viene de los chavales que hacían la "primitiva" mili en lugar de otros "primos" que tenían mas dinero y les pagaban para que fuesen por ellos. Lo dijeron el otro día en la radio)
    A ver, que a mi me da igual lo que cada uno haga con su dinero; pero me repatea que siempre se quejen de que no llegan a final de mes, y vas a su casa y no les falta detalle, desde la TV de 50", varios Iphones, el Ipad, cochazo... yo he llegado a ver gente que van a pedir ayudas al ayuntamiento para el alquiler, y la hija, con menos de 6 años, lleva un iphone. Digo yo, que habrán cosas mas precisas ¿no?

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    1. Buenas Emilio,
      No te falta razón, por eso en los últimos años me preocupo por el ahorro, pero no como hace 6 años. No dudo en pagarme unas buenas vacaciones o comprame un buen coche, siempre claro está controlando los gastos.
      Por el caso que comentas de Hormigas-Cigarras yo cada vez estoy más tranquilo con la cartera bien diversificada. En España puede pasar cualquier cosa pero KO, JNJ....seguirán su camino independientemente de los politicos Españoles.
      Saludos.

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    2. Paramés decía que los días que está más intranquilo financieramente es cuando cobra su bonus anual (que no debe ser moco de pavo). Porque esos días tenía el dinero en efectivo antes de invertirlo.
      La gente suele ver las acciones, fondos...como algo abstracto, como si estuviese todo en el aire y en riesgo cada día. Prefieren los depósitos porque se creen que el banco guarda el dinero que ingresan en un cajón con llave para cuando quieran venir a buscarlo. Pero cuando vienen mal dadas, guerras, corralitos (Chipre hace poco) lo más vulnerable es el efectivo. Y yo creo que dan más confianza los dirigentes de KO y JNJ que los dirigentes de la mayor parte de países del mundo.

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    3. Que razón llevas, yo tb confió más en KO que en la clase política.
      Saludos.

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  10. Por cierto, ahora que hablas de inversiones en el extranjero. ¿no hay que hacer ahora antes del 31 de enero algun modelo o algo para algún ministerio o algo así?

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    1. Sí, es el modelo D-6, para acciones que tengas depositadas en el extranjero.
      En mi caso sólo trabajo con brokers españoles, por lo que no tengo que realizar el tramite.
      Saludos,

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  11. Pero que se favorece ser hormiga o cigarra??
    Es cierto que hay desgravaciones por planes de pensiones ,pero se gravan fuertemente cuando los retiras.
    Inversion en fondos, acciones tampoco son para cualquiera, puedes perder mucho dinero si no sabes de que va ,si ya pasa incluso sabiendo.
    Pero que se fomenta el crédito.
    Por que un país tiene que crecer a base de crédito y no de ahorro.
    Uno se pasa la vida ahorrando trabajando y tributando para una pensión que vete a saber lo que nos daran.
    Hormigas hay bastantes, pero pobres hormigas entre afinsa,preferentes se los estan cargando, y todo por unas cigarras avariciosas.
    Gracias por la entrada .

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    1. La verdad que en este país se favorece la cultura de la prestación pública.
      Tenemos que luchar como podamos contra ella, pero siempre sabiendo disfrutar de la vida, que solo hay una y es muy corta. Hay que saber moverse entre la cigarra y la hormiga, algo tremendamente complicado.
      Saludos Karlos.

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  12. También falta mi amigo jose, trabajador y ahorrador, pero su mujer gasta por encima de sus posibilidades, y el tiene que buscar otro trabajo por que no le alcanza.
    Pero ella sigue con su trabajo cómodo y poco remunerado.

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  13. Y mi amigo Alejandro que ahorra mucho pero solo pone su dinero en el plazo fijo, y ahora que no dan nada no se atreve ni invertir en un fondo inversion con 10% variable por si pierde algo lo ahorrado. Pero no descarta comprarse un coche nuevo de 30000 euros.
    Salvatierra

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    1. Dentro de lo que cabe por lo menos es ahorrador y entiendo que se compraría el coche sin créditos.
      Hay mucha gente que tiene a los FI, de mis conocidos unos cuantos.
      Saludos.

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  14. ¡Demasiada gente así!

    El gran problema que yo veo a mi alrededor, en aquellos que quieren salir, son los bajos sueldos. Un mileurista poco puede hacer para salir de la carrera de la rata, al menos invirtiendo dinero. Deberá invertir tiempo y poner el cerebro a trabajar, pero eso es lo más complicado.

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    1. Pues si, los sueldos actuales poco ayudan a poder invertir...
      Saludos.

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  15. Hola Farmacéutico.

    Yo siempre he visto esa actitud de ganar más PARA gastar más que hay en la sociedad, pero, aunque la aceptaba, me costaba gastar más cuando iba ganando más, en mis años veinteañeros mozos. Por eso fue por lo que necesité hacer otra cosa con el dinero que, aunque "no quisiera", estaba ahorrando.

    Por eso mismo, yo no veo mucha utilidad en intentar convencer a nuestros Pacos y Juanes de que existen otras posibilidades. Creo que dando ejemplo de vivir sin desperdiciar, cuando nos encontremos con alguien que tiene interés en el asunto, ya se fijará y preguntará.

    Saludos.

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