sábado, 30 de marzo de 2019

MI EMPRESA MES A MES

Creo que algunas de las preguntas que más me han hecho desde que tengo el blog son las siguientes: ¿Con qué Brokers compras acciones españolas? ¿Con qué Brokers compras acciones fuera de España? ¿En qué Brokers tienes tus fondos indexados? ¿Dónde tienes tus fondos activos? ¿Dónde guardas la liquidez?


En la entrada de este sábado quería resumir la operativa mensual de Mi Empresa, para ello os explicaré de forma más concreta el Diagrama de Flujo mensual de Mi empresa, que os publicaba en una imagen hace unos meses, ¿Se acuerdan de ella?:



A modo de resumen esta es mi operativa mes a mes, paso a detallarlo de forma más concreta.

El día uno de cada mes, el sueldo de mi mujer y el mío entran directamente en las Cuentas Nómina de Bankinter de cada uno. A día de hoy, mantenemos parte de la caja de la empresa en esta cuenta, aprovechando que remuneran al 5% el primer año y al 2% el segundo año tu dinero, eso sí, con un máximo de 5.000 euros. 
Cuando finalicen los dos años, la liquidez irá hacia la Cuenta Coinc de Bankinter al 0,3%. Las cuentas no tiene ningún tipo de gasto, mientras mensualmente haya un ingreso superior a 1.000 euros. 
Sobre la cuenta de Bankinter nos “caen” todos los gatos de la unidad familiar salvo los asociados a la vivienda.
Entre ambas cuentas nóminas tenemos la Cuenta Tu y Yo de Bankinter sin gastos, donde nos cargan la hipoteca y todos los gastos asociados al piso que compramos el año pasado. Para evitar sorpresas sobre esta cuenta, aprovisiono los gastos anuales de Seguro de Hogar, Seguro de vida e IBI.

El día 5 de cada mes, se producen tres trasferencias (25% de los ingresos mensuales) simultáneas y automatizadas de las cuentas de Bankinter hacia:
  • Broker Selbank sin custodia: broker que utilizo para comprar acciones europeas y acciones en Estados Unidos. Aunque no tengo fondos en Self Bank, deciros que ofrece gran cantidad de Indexados. El coste por compra es de 15 euros para acciones USA, Alemania, Francia y Reino Unido. Tener cuidado porque para acciones en Portugal, Italia y Holanda el coste sube a 30 euros. Yo metí “la pata” comprando Anheuser Bush pensando que el coste era de 15 euros.
  • Broker ING: broker en el que tengo un poco de todo, todas las acciones españolas y las extranjeras más antiguas como 3M, JNJ, o KO. Como sabéis debo hacer una compra semestral para evitar la comisión de custodia. El coste por compra de acciones extranjeras asciende a 20 euros o 20 dólares dependiendo del mercado.
  • Broker Renta 4: para evitar los costes de mantenimiento en Renta 4, todos los meses traspaso 200 euros, estos 200 euros los dedico íntegramente a mi cartera indexada. Hace un año inicié la operativa de opciones en Renta 4, pero a día de hoy, la tengo completamente abandonada.
Estas tres trasferencias, tienen “billete de ida”, pero nunca tienen “billete de vuelta”.El dinero traspasado, se va acumulando mes a mes en los tres Brokers, hasta que decido comprar. Solo tengo automatizada la compra de Fondos Indexados. Los dividendos que cobro en los Brokers de ING y Self Bank, nunca salen de los brokers, y se utilizan siempre para que la rueda siga creciendo.

Nota respecto a Mis Brokers: la custodia, el mantenimiento y el cobro de dividendos me suponen cero euros al año. Anualmente me reportan la información fiscal detallada y me dejo de líos. Podemos entrar en el eterno debate frente Brokers como Interactive Brokers, pero para mi perfil inversor, me vale con los que tengo. 
Además cada vez soy más partidario de comprar menos, pero con importes superiores. Aislarse del mercado y cuando llegue la corrección de todos los años “disparar”. El largo plazo es sencillez y tranquilidad, y cada vez me siento más a gusto aislándome del mercado en el día a día. 

Cada final de mes, si me queda algo de liquidez en las cuentas de Bankinter, algo bastante complicado últimamente……..la acumulo para ir ampliando mis fondos activos. Los de Magallanes los tengo directamente contratados a través de Bankinter, el de Azvalor lo tengo directamente contratado con la gestora. 

Pequeño resumen del funcionamiento de Mi empresa, espero que puede servir de ayuda y orientación a algún lector del blog.


Saludos a todos.

39 comentarios:

Kaizen Investor dijo...

No está mal la forma que tienes gestionado todo, me gusta la automatización que tienes. La única contra es las comisiones de brokers españoles que a su vez tiene un punto positivo, de cara a hacienda te facilitan mucho la vida.

Por lo que te felicito, este es el camino a seguir.

Un Saludo!

Juan manuel Irigoyen sanchez dijo...

Tu planteamiento es bueno y parece una copia del mio, pero yo he encontrado un pequeño problema: las cuentas remuneradas de bankinter te "obligan" a tener 5000 euros de cash muy muy facilmente accesible. Esto al final elimina o diluye la sensacion de que vas a pagar algo y no te queda dinero en la cuenta = gastar mas. ..

Juan manuel Irigoyen sanchez dijo...

Que broker utilizais vosotros?? Yo uso degiro y he oido hablar de IB pero para el que comienza y no tiene una cartera de muchos 000 creo que las condiciones son peores. En fin algun broker para continuar formando cartera??

Pere Perellon dijo...

Hola a todos. Yo, utilizo DGiro para acciones, muy barato por cierto, y GPM Broker para Indexados, con cuenta gratuita. Por cierto, alguién podría decirme dónde localizar un excel que gestione la rentabilidad de una cartera que contenga valores, indexados y que pueda añadirle otro producto. Gracias.

Saludos!!!

Antonio (olvidatedetucerdito.com) dijo...

Muy didáctico el esquema, se ve todo muy bien.
Echo de menos saliendo de tu caja de Bankinter, una flecha hacia un "Colchón de seguridad" en liquidez ante gastos imprevistos o emergencias. ¿Lo tienes? ¿o solo tienes para emergencias a tu empresa, y la liquidez que contiene?

Antonio (olvidatedetucerdito.com) dijo...

Por cierto, anímate con las opciones que dan un buen pellizco. ¿No te tienta vender PUTs de Bayer ahora con strike sobre 50€? Te dan p.ej. una prima de 150€ vencimiento junio'19 o lo que es lo mismo un 12% TAE como si fuese un deposito a plazo de 3 meses (y si te ejecutan comprar Bayer a 50€ parece un buen precio)

El Farmacéutico Activo dijo...

Bueno, es una forma de verlo, a mi realmente no me pasa eso, al tener dos cuentas en Bankinter es más fácil.
Saludos.

El Farmacéutico Activo dijo...

Igual te puede ayudar esta entrada: http://www.elfarmaceuticoactivo.com/2016/02/seguimiento-de-valor-de-cartera-en.html

El Farmacéutico Activo dijo...

Al final mi colchón es mi empresa si más. Antes lo tenía, pero no le veía el sentido.
Saludos.

El Farmacéutico Activo dijo...

Buenas Antonio, sí, tengo que volver a retomar el tema de nuevo.
Bayer la vendiste en Self Bank?
Saludos.

David PM dijo...

Muy buen gráfico, se parece mucho al mio. Lo único malo es que no me llega el dinero para invertir en todo, todos los meses :)

Antonio (olvidatedetucerdito.com) dijo...

Si te refieres a la PUT de Bayer, las vendo en Renta4
Saludos

Antonio (olvidatedetucerdito.com) dijo...

Hola Pere,
Yo he publicado recientemente un excel para tener tu cartera y ver su rentabilidad: https://olvidatedetucerdito.com/2019/02/10/excel-para-controlar-tu-rentabilidad-y-tu-cartera-de-inversion/
Hay varias entradas y version 1 y 2 del excel. y pronto una v3.
Espero te sirva.
Antonio

Luis C dijo...

Yo el viernes 22 de marzo vendí una put de Bayer strike 52 vencimiento 19/06/2020 cobrando una prima de 500 euros (rentabilidad 9,6%, TAE 7,65%). A todas luces me precipité, porque esta semana llegaron a pagar más de 700 euros por esta put.

Si se estabiliza un poco intentaré venderle puts strike 44 y vencimiento a 12 meses que dan primas sobre 300 euros, o tal vez pruebe strike 46.

Saludos.

Antonio (olvidatedetucerdito.com) dijo...

Luis,
Buena venta. Lo de precipitarte, nadie lo sabe, en ese momento era buen precio,... luego sigue bajando y piensas que lo podías haber echo mejor, pero tu strike de 52€ es bueno, tu rentabilidad es buena
Saludos

Antonio (olvidatedetucerdito.com) dijo...

puff.... Farma, quítame ese "hecho" sin h, please que me molesta a la vista... jaja

ROKO dijo...

Farma, te doy un consejo (no me llevo nada)... La cuenta de Coinc da un interés bajo.... Mira la cuenta al 1% de Myinvestor para los primeros 15.000 euros... Puede ser una alternativa adicional para la liquidez. Es de AND BANK y está también cubierta por el fondo de garantía

Josep dijo...

Y gato en vez de gasto :)

Josep dijo...

Hola. Siempre me he preguntado qué gana un bróker que no cobra comisiones ni custodia ni mantenimiento. Les basta con la compra venta de acciones? Acaso "utilizan" nuestro dinero allí metido mientras no tenemos pardo? Gracias.

Josep dijo...

mientras lo tenemos parado*

Sergio dijo...

Hola farma,

¿Haces aportaciones mensuales de 200€ a los fondos de renta4 vaya como vaya el mercado? ¿Qué criterio utilizas para seleccionar a cuál invertir, o bien haces uno cada mes?

Gracias

LasCosasDelKarlos dijo...

Si no entiendo mal tu tasa de ahorro e inversión es tan solo del 25% ?
O sea 12,5% tu y un 12.5% pertenece a la doña aproximadamente.
No se si con solo esa capacidad de ahorro y tu nivel de gastos mensual puedas ser IF en algun momento.
Para mi la clave de la IF no es tanta la inversión como el ahorro.

El Farmacéutico Activo dijo...

Complicado tener para todo...jejejje.
Saludos.

El Farmacéutico Activo dijo...

Me la miro ROKO, gracias.
Saludos.

El Farmacéutico Activo dijo...

Buenas, aquí puedes ver la operativa detallada: http://www.elfarmaceuticoactivo.com/2019/01/piloto-automatico-enero-2019.html
Saludos.

El Farmacéutico Activo dijo...

Buenas,
25% de media sí, dividendos aparte.
Lo de “solo”....a mi me parece bastante. A día de hoy mi nivel de gastos es muy alto. Con los gastos actuales y mi tasa de ahorro, nunca seré IF. Eso si los gastos bajarán. De todas formas he comentado varías veces:
-A mi me gusta mi trabajo, eso es bastante importante. A parte de todas las tardes y fines de semana libre para disfrutar del tiempo libre.
-Yo vivo bastante bien, la vida es muy corta. Como ejemplo, me he gastado más dinero en viajar, que el importe actual de mi cartera. Yo no puedo ahorrar y no conocer mundo, no puedo, el mundo es muy grande para verlo solo por la tele. Igual que viajar, me gusta tener buen coche, comer bien.
Creo que la que será IF será mi hija....jejejjeje. Resumiendo, podría ahorra un 50% pero debería vivir en una casa peor, tener un coche peor, llevar a mi hija a un colegio peor, ir de vacaciones al pueblo.....pero ni quiero ni me compensa.
Saludos.

Antonio (olvidatedetucerdito.com) dijo...

Hola Karlos,
Indudablemente cuento más ahorres mejor, y es el factor más importante, incluso más que cómo inviertas si quieres llegar rápido a ello. Pero ten en cuenta que ahorrar un 25% de tu sueldo, es un mérito enorme, teniendo en cuenta que hay que disfrutar de la vida, y en una familia con hijos, hipoteca, etc. tienes muchos gastos fijos.
Según mi tabla de la independencia financiera, con un 25% de ahorro sobre tu sueldo, tardarías unos 26 años en alcanzarla (inversión al 7,5% TAE). Si ya partes de una cartera que genera rentas que cubren sobre el 10% de tus gastos (que quizás sea el caso de Farma), en ese caso en menos de 20 años se consigue según mi tabla: https://olvidatedetucerdito.com/2017/02/18/tu-porcentaje-de-ahorro-para-conseguir-tu-independencia-financiera/
Un saludo y ánimo a los que busquen la I.F., que es larga, pero no imposible. Y lo importante es disfrutar del camino.
Saludos
antonio

El Farmacéutico Activo dijo...

Completamente de acuerdo. Como dice un amigo mío, cuidado con obsesionarse con el ahorro, porque tendrás una vida sin vida,
Saludos.

LasCosasDelKarlos dijo...

No he querido molestar, espero no lo hayais interpretado de esa manera.
Si te fijas era una pregunta pues lei esto
se producen tres trasferencias (25% de los ingresos mensuales)
Y dudaba si el 25% era el total o no.
El 75% me parecía algo exagerado.
No se yo empecé muy tarde, asi que lo veo de otro modo , tengo que recuperar muchos años perdidos, con lo que hay que subir mucho la tasa de ahorro.

Bruce dijo...

Corregirme si me equivoco, pero una putada de Bayer 50, si se te ejecutivo sson 100 acciones, lo que son 5mil pavos no?

Que opinais del crowlending

https://todocrowdlending.com/mintos/

Bruce dijo...

Si yo es la que uso actualmente . Muy
Buena opción hoy día

Bruce dijo...

Esta respuesta habría que enmarcarla.la gente cundo hace cálculos y dice en 20 años seré IF si no gasto creo que creen que van a estar igual que ahora. Yo tengo 39 años en 20 años tendré 60 casi...tal vez a esa edad lo que menos te importe sea ser IF.
Yo estoy con farma. Me gusta viajar , buen coche , buen móvil. La cartera me da seguridad para vivir tranquilo.
Si ahorrar lo máximo significase alcanzar la IF en 6 años igual me lo pensaba, pero es que la diferencia entre ahorrar un 40% y un 25% quiere decir que alcanzaras la IF en 18 años en vez de en 20 años, y por dos años de adelantar la IF no vale la pena pasar 18 años de penurias

Ojalá yo fuese de esos que leo por ahí que son felices con una casa en el campo un molino y dos cabras y un pozo de agua pero yo no soy así. Me gustan las cosas que valen dinero por desgracia para mí.

Bruce dijo...

Otra forma de verlo es. Si has empezado tarde, relájate y disfruta de la poca juventud que te quede....más que intentar recuperar el tiempo perdido .

Mi humilde opinion

Luis C dijo...

Si, Bruce, cada put es un paquete de 100 acciones, aunque en algunas empresas pueden ser de 101 o 102 acciones.

Por eso mejor si son de strikes más bajos, porque sino los compromisos son de mucha cuantía. Por ejemplo de REE a precio de compromiso(strike) 15 o Enagas a 22 son más asumibles.

El crowlending me tienta, pero investigué un poco y parece que por ejemplo Mintos se dedica a financiar a empresas de créditos rápidos tipo Cofidis o Dineo, tal como comenté en:

https://inversormillennial.com/2019/02/24/mis-primeros-1000-euros-de-ingresos-pasivos-en-mintos/

Un saludo.

Sergio Matesanz dijo...

Muy buenas,

Enhorabuena por el articulo, cuando hablas de acciones de Holanda en Selfbank y en relacion a ABI yo creo que te refieres a Belgica, porque en Holanda Selfbank son 15€ no 30€.

Saludos.

El Farmacéutico Activo dijo...

Buenas, sí, quería decir Bélgica.
Saludos.

El Farmacéutico Activo dijo...

Buenas Karlos, en ningún momento has molestado. Cada uno debe moverse en el % de ahorro con el que se encuentre bien, sin obsesiones.
Abrazo.

Bruce dijo...

Gracias por la respuesta y perdón por el corrector del móvil....veo que aún así se entendió la pregunta.

Óperas con PUTs? Vale la pena aperder tiempo en ello.?

Luis C dijo...

Sí, opero con puts desde hace casi 2 años como comento en: http://www.elfarmaceuticoactivo.com/p/etfs.html

Y la verdad es que en mi opinión vale mucho la pena aprender, porque:

1. ganas dinero con el paso del tiempo aunque el mercado no haga nada.
2. si te ejecutan compras a precios muy buenos.
3. siempre puedes rolar las puts a strikes más bajos. De ésta manera, los precios de compra se pueden ir minorando si no estás a gusto con ellos.

Un saludo.