sábado, 12 de diciembre de 2015

EL AHORRO ES UN GASTO

Sí, el ahorro para mi es un gasto más, pero claro ese “gasto” de forma mensual se dedica a la compra de activos, lo que hace que ese “gasto” genere más ingresos, mejorando la cuenta de resultados de mi “empresa familiar” día a día.

Mucho se ha hablado sobre el ahorro y muchas opiniones distintas hay respecto al él, desde aquellos que viven al día argumentando que la vida es corta, hasta aquellos que viven por y para el ahorro rozando lo absurdo. Conozco los dos tipos de personas y como todo y según mi humilde opinión en la justa medida esta lo ideal.
Soy de los que respeta todo, cada cual con su dinero hace lo que quiere, pero luego los lloros que los aguante uno mismo.

No concibo pagar una vacaciones a plazos, al igual que no concibo no irse de vacaciones,  o irse de vacaciones en plan “cutre”, cuando se dispone de una cuenta abultada. 
Igual estoy un poco influenciado por mi afición a viajar, pero personalmente creo que es uno de las mejores maneras de gastar el dinero. Lo anterior puede aplicarse a lo que a uno le guste de verdad, desde comprarse una moto, a irse a ver a su equipo de futbol a Londres.

También estoy un poco influenciado por mi trabajo, como sabéis soy farmacéutico, y diariamente en el Hospital veo desgracias que te hacen pensar que lo mejor es vivir el día a día. Creedme cuando os digo que la vida cambia en un minuto, y nuestras inversiones pueden pasar a no importar nada en cuestión de segundos.La llegada de una Farmacéutica junior a casa en el año 2014 hace que éste pensamiento este más reforzado.

Por todo lo anterior, que hace el farmacéutico activo respecto al ahorro y como lleva el control mensual de sus finanzas:

1) Respecto al control financiero de la “empresa familiar”:
  • La cuenta de resultados: ingresos vs gastos, es algo que llevo realizando desde el año 2007. Tengo detallado en un excel lo que ingreso y lo que gasto en distintas partidas. Es curioso ver como desde el 2007 sube de forma muy significativa la cesta de la compra y los gastos en ocio, pero como baja también, de forma significativa el gasto en vivienda ( el farmacéutico activo lleva 11 años de alquiler, pero este tema será cosa de otros post…) y telecomunicaciones.
  • Balance de situación: mensualmente los días 31 elaboro un balance de situación, para ver en que situación se encuentran mis activos, y poder ver la evolución temporal de la RV, RF y ahorro de mi “empresa familiar.
2) Respecto al ahorro:
  • Todos los días uno de cada mes, el 22% de los ingresos que entran en casa se van directamente a la cuenta de ahorro. Antes del 2014 este porcentaje era del 35%, pero la llegada de la peque ha aumentado los gastos.
  • Del 22% de ahorro, el 25-30% se va directamente al fondo para Crash, y el resto se va directamente a mercado de forma mensual o bimensual, según como este las cosas en ese momento. Respecto al Fondo para Crash, es un fondo donde tengo de forma disponible en una cuenta remunerada, el importe equivalente al 25-30% del importe invertido en RV. Este fondo ira a mercado cuando nos hundamos, cuando será, pues no lo se. Os confirmo que no acertaré en la entrada estoy seguro, pero si mejoraré muchos mis PM. Respecto al coste oportunidad de este fondo es algo que estoy analizando en el largo plazo, pero a día de hoy me hace estar tranquilo.
  • En la actualidad gracias al ahorro ya tengo cubierto mi Fondo de Emergencia, que consiste en el importe necesario para vivir 2 años sin ningún tipo de ingreso, por lo que todo el ahorro puede ir directamente a la inversión.
  • Si algún mes en la cuenta del día a día queda dinero, ahí se queda acumulándose para vacaciones, seguros y demás gastos extras.
  • Un 22% es poco o es mucho?, esta claro que depende de los ingresos. En mi caso en casa entran dos sueldos, lo que hace que el ahorro sea relativamente fácil. Es cierto que con la llegada de la peque la cosa se ha puesto más difícil, sobretodo por el gasto extra de Guardería pero no nos podemos quejar.
A continuación pueden ver de forma resumida el “estado de tesorería” del Farmacéutico activo, en la actualidad trabajo con dos entidades, mi cartera la tengo en ING, y para el día a día trabajo con Bankinter aprovechando la rentabilidad del 5% durante el primer año y el 2% durante el segundo. En enero me finalizan los dos años, por lo que barajo nuevas entidades para el día a día como Santander o Sabadell. El fondo de emergencia lo tengo en Coinc al 1,10%, 0,80% a partir de febrero…Respecto al fondo para Crash actualmente esta en un deposito de Bankinter a una rentabilidad mas que ridícula, por lo que no descarto algún movimiento a otra entidad buscando mejoras.


Volviendo al ahorro, lo que esta claro es que a la independencia financiera solo se puede llegar a través de el. Siempre he sido ahorrador, es algo que me hace estar tranquilo pero también tengo claro, que si el ahorro para inversión me privara de viajar, o hacer algunas cosas con las que disfruto de verdad, solo ahorraría para el fondo de emergencia. 
Para mi tener un fondo de emergencia es clave, no concibo familias donde trabajen los dos miembros sin un mínimo de ahorro.

Relacionado con el tema hay una frase de cosecha propia que a mi me gusta mucho: “si no lo puedes pagar a tocateja, no te lo puedes permitir”, una verdad como un puño. Si no tienes 800 euros para pagarte un iPhone a tocateja no te lo puedes permitir, eso es así y será siempre así, aunque el consumismo actual y el crédito intenten decirte lo contrario. Por no cumplir lo anterior mucha gente lo ha pasado y lo esta pasando mal de verdad.
Creo que en España falta mucha cultura financiera.

Según mi opinión ahorro SI , esta claro, pero todo en su justa medida, todos vamos a acabar en el mismo sitio, más pronto de lo que creemos, por lo que aprovechar el día a día es clave. Es cierto que muchas de las cosas que te hacen feliz no cuestan dinero pero otras si.

Como reflexión final, decir que SI, el ahorro es un “gasto”, pero como todo en la vida, con sentido común.

El Farmacéutico Activo.

6 comentarios:

  1. Evidentemente el fondo para emergencias es innegociable también para mi y tener liquidez para pánicos como el de agosto de este año o tendencias bajistas extremas como el 2012 también. Y el ahorrar en extremo malviviendo tampoco tiene sentido
    Www.independencia y calidad debida blogspot.com

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  2. Gran frase “si no lo puedes pagar a tocateja, no te lo puedes permitir”
    Parece de cajón, pero el sistema empuja a obrar al contrario

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  3. Jejeje, siempre me ha gustado mucho esta frase.
    A crédito solo la casa y con condiciones, no como se hacía en España hasta hace poco.
    Saludos.

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  4. Me ha gustado mucho el concepto ahorro=gasto de la forma que lo has comentado.

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  5. Lunesnegro, gracias por pasarte por el blog¡¡
    Creo que es importante ver el ahorro como un gasto más.
    Saludos.

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