lunes, 18 de enero de 2016

LA NOMINA COMO ACTIVO

Como buen buscador de ingresos pasivos, la nómina también puede ser considerada un activo. Al hilo de un articulo publicado en Cinco Días, he revisado lo que nos ofrecen los Bancos por llevarles nuestra nómina. En la siguiente foto pueden ver el resumen:


He pedido a las cuentas que tengan las siguientes características:
  • Ofrecer algún tipo de remuneración: ingreso pasivo.
  • Ningún tipo de gasto: mantenimiento, tarjetas y trasferencias.
  • Que no se requiera una nómina excesiva: descarto en este punto la cuenta plus de Sabadell al exigir una nómina de 3.000 euros.
Cumpliendo las anteriores premisas, tenemos actualmente en el mercado 3 cuentas nóminas interesantes con las siguientes características:

1) Cuenta nómina Bankinter:
  • Remuneración: 5% TAE, hasta un máximo de 5.000 euros durante 1 año y al 2% durante el segundo.
  • Condiciones:
    • Nomina de al menos 1.000 euros mensuales.
    • Domiciliación de al menos un recibo al mes.
    • Realizar 6 movimientos al trimestre con la tarjeta.
  • Que ingresos pasivos obtenemos: 283 euros netos en dos años con 5.000 euros inmovilizados.
  • Ventajas adicionales:
    • Seguro de acidentes de 6.000 euros.
  • Contras:
    • La nómina de al menos 1.000 euros.
    • La remuneración dura sólo 2 años.
2) Cuenta nómina 1,2,3 Santander:
  • Remuneración: 3% TAE, hasta un máximo del 15.000 euros por tramos.
  • Condiciones:
    • Nomina de al menos 600 euros mensuales.
    • Domiciliar 3 recibos.
    • Realizar 6 movimientos al trimestre con la tarjeta.
  • Que ingresos pasivos obtenemos: 
    • Hasta 30 euros por cada grupo de recibos (30 euros máximo por guardería, 30 euros máximo por recibos del hogar…), el límite aquí salvo grandes gastos no existe.
    • 325 euros anuales con 15.000 euros inmovilizados.
    • Entrega de alguna acción en función de la vinculación.
    • Descontando los 72 euros de gastos y exprimiendo al máximo la cuenta, los ingresos pasivos superarían los 300 euros netos anuales fácilmente.
  • Ventajas adicionales:
    • Devolución del 3% en recibos de guardería, colegios y aportaciones ONGs.
    • Devolución del 2% en recibos del hogar.
    • Devolución del 1% en impuestos locales: IBI…
  • Contras:
    • Comisión de mantenimiento de cuenta y tarjeta 72 euros anuales.
    • En cualquier momento te pueden cambiar las condiciones, creo haber leído que en Reino Unido ya lo hicieron.
3) Cuenta nómina expansión Sabadell:
  • Remuneración: 0% TAE.
  • Condiciones:
    • Nomina de al menos 700 euros mensuales.
    • Tarjetas gratis.
  • Que ingresos pasivos obtenemos: 
    • Hasta 20 euros mensuales en función de los recibos domiciliados, es decir hasta 97 euros netos anuales.
    • Aumentarían los ingresos en función de los gastos de Gasolina.
  • Ventajas adicionales:
    • Devolución del 3% de los recibos de luz, agua, teléfono e internet.
    • 2% de descuento en gasolineras Repsol, Cepsa y Petronor.
  • Contras:
    • Ninguna.
Este mes me finalizan los dos años de la cuenta nómina Bankinter, me parece una buena cuenta nómina para guardar parte del fondo de emergencia (5.000 euros), disfrutando de un 3,5 % TAE durante 2 años. No he tenido ningún tipo de problema. He usado su broker durante un tiempo, que por cierto me parece muy bueno pero con unas comisiones del todo abusivas.
Creo que tengo la decisión tomada de cambiarme al Santander, con mis gastos domésticos he calculado unos ingresos pasivos en torno a los 425 euros anuales netos, en gran medida por los gastos de guardería. Aprovecharía para tener parte del Fondo de emergencia al 3% (en realidad el 2,74% al funcionar por tramos), y el resto de dicho Fondo se quedaría en la cuenta Coinc al 0,80%. 
Respecto a la cuenta 1,2,3 si pagas guardería o colegio y puedes tener inmovilizados 15.000 euros, es sin duda la mejor cuenta nómina del mercado. Lo que más me tira para atrás, es que no confío en el Banco y me da miedo que después de cambiarlo todo modifiquen las condiciones.
Mi recomendación a día de hoy es la cuenta Nómina de Bankinter, si en tu banco actual te cobran por algo o quieres obtener un plus de rentabilidad. 
Me sorprende ver todavía como hay gente que sigue pagando comisiones de mantenimiento y tarjetas, teniendo incluso una nómina importante.
Entiendo que no a todo el mundo les guste estos temas.

Saludos.


12 comentarios:

  1. Hola!
    Esta claro que hay que saber jugar con todo lo que tenemos y una de esas cosas es la nomina. Sin embargo creo que hay que tener cuidado sobre todo con permanencias. Imaginemos que nos quedamos en el parto dejamos de tener nómina y nos penalizan por incumplimiento de contrato.
    O aparece nuevas opciones más rentables que no podemos aprovechar por estar ligados.
    Para mi no tener permanencia es algo muy importante.

    Un saludo

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    1. Buenas Joven Inversor,
      Toda la razón respecto a la permanencia.
      La cuenta de Bankinter exige 2 años, respecto a las otras dos no hay ninguna obligación.
      Saludos.

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  2. El banco no es tu amigo

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  3. Buenas Anónimo,
    Que razón tienes, amigo mientras les ofreces algo que les interesa.
    Saludos.

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  4. Este comentario ha sido eliminado por el autor.

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  5. Hola!!

    Corrigeme si me equivoco, pero no hay obligatoriedad de estar dos años, sólo que tienes que aguantar si quieres la remuneración entera. Por comentar, yo estoy en Ing, estoy muy a gusto y aún habiendo bajado la remuneración (0,20% en la cuenta naranja) la operatividad con ellos es excelente. Si que es verdad que el fondo de reserva que estoy construyendo lo acabo de transferir a Self bank que me dan un 3% durante 3 meses y después se queda rentando un 0,60% en la cuenta ahorro. Mientras seguiré investigando para sacarle el mayor rendimiento pasivo a la nómina, jeje.

    Por último una pregunta a ver si me ayudáis, en el banco dnd tengo la hipoteca (caixapetrer caja-mar) me cobran 15€ trimestre por mantenimiento de la cuenta (sablazo máximum), no quiero cambiar la nómina pero tengo la posibilidad de meter 1000 eurillos en "aportaciones al capital social", es una cooperativa de crédito, y me quitarían las comisiones, pero claro serán 1000€ que no podré utilizar para la cartera, ¿que pensáis que seria mejor?

    Un saludo

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  6. Hola!!

    Corrigeme si me equivoco, pero no hay obligatoriedad de estar dos años, sólo que tienes que aguantar si quieres la remuneración entera. Por comentar, yo estoy en Ing, estoy muy a gusto y aún habiendo bajado la remuneración (0,20% en la cuenta naranja) la operatividad con ellos es excelente. Si que es verdad que el fondo de reserva que estoy construyendo lo acabo de transferir a Self bank que me dan un 3% durante 3 meses y después se queda rentando un 0,60% en la cuenta ahorro. Mientras seguiré investigando para sacarle el mayor rendimiento pasivo a la nómina, jeje.

    Por último una pregunta a ver si me ayudáis, en el banco dnd tengo la hipoteca (caixapetrer caja-mar) me cobran 15€ trimestre por mantenimiento de la cuenta (sablazo máximum), no quiero cambiar la nómina pero tengo la posibilidad de meter 1000 eurillos en "aportaciones al capital social", es una cooperativa de crédito, y me quitarían las comisiones, pero claro serán 1000€ que no podré utilizar para la cartera, ¿que pensáis que seria mejor?

    Un saludo

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  7. Buenas Jesus,
    Exacto no hay obligatoriedad, lo único que si dejas de tener la nómina a parte de no remunerarte nada te cobrarían por mantenimiento y tarjeta.
    Respecto al fondo de reserva puedes mirarte Coinc al 0'8% sin gastos y totalmente disponible.
    No te puedo ayudar en el último punto, desconozco ese tipo de aportaciones al capital social que comentas.
    Saludos y Gracias por pasarte por el Blog.

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    1. Las aportaciones al capital social es comprar "acciones" de la caja de crédito, ya que al surgir en su momento se hizo una cooperativa. En el momento en el que te conceden la hipoteca te piden que compres una "acción" para que seas socio de la cooperativa, ni ganas ni pierdes dinero, y en cualquier momento puedes pedir que se queden la "acción" y recuperas el dinero. Ahora para que no me cobren las comisiones podría meter 940 € más hasta llegar a los 1000 € y seguirían estando ahí pudiendo recuperarlos cuando quiera, lo bueno que veo es que dejarían de cobrarme esos 60 € anuales, es como si sacara una rentabilidad del 6%...

      Un saludo y gracias por responder! Gran blog!

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  8. Buenas Jesus,
    Una nueva cosa que he aprendido.
    Como lo cuentas esta claro, te conviene meter los 940 euros sin duda y ahorrarte la comisión.
    Saludos.

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  9. Farmacéutico, yo soy uno de esos tontos que tienen un banco que no le da nada y aún así sigue. Al menos ya no tengo cuatro bancos como hace un año...
    Tengo La caixa (antes cajasol) y excepto unos auriculares (porque me interesé al respecto de los puntos estrella...) nada de nada. Igual me paso a Bankinter como dices. Del Santander yo tampoco me fío, malas experiencias, no te cierran la cuenta, te dicen verdades a medias,...
    Por cierto, se me acaba de ocurrir: le llaman nómina a un ingreso de X euros mensuales, pero pueden ser simplemente transferencias periódicas, no?. Es decir, uno tiene una nómina de 1600€ domiciliada en Bankinter, y luego hace una transferencia cada mes al santander de 600€ de forma que tienes dos cuentas nóminas con los beneficios de cada una, no? alguien sabe si se puede hacer?

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    1. Correcto, vale con un ingreso.
      Te recomiendo Bankinter, funciona muy bien.
      Saludos y gracias por pasarte por el blog.

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