martes, 8 de marzo de 2016

¿ALQUILAMOS O COMPRAMOS?

Al hilo del tema este fin de semana leía en Expansión un artículo en el que se comparaba la rentabilidad de invertir en bolsa respecto a la de comprar un piso. Como todo, depende del horizonte temporal que planteemos en el estudio para que salga más o menos favorecido una cosa o la otra.


El Farmacéutico activo es un fiel defensor del alquiler vs la compra por varios motivos que detallaré a continuación, aunque es cierto que en determinas ocasiones es mucho mejor comprar que alquilar.
Dice Expansión que la bolsa es más rentable que la inversión en vivienda. Para llegar a esta conclusión nos dicen que quien invirtió 100 euros en el año 1985, tendría 1048 euros actualmente si lo hubiese invertido en bolsa, y 629 euros si lo hubiese invertido en vivienda. Para el estudio compara el índice general de la bolsa de Madrid con el índice inmobiliario, es evidente que hay muchos factores que influyen en este estudio, y que lo puedes llevar al terreno que quieras en función del horizonte temporal de la inversión, de la zona de compra del piso, del tipo de acción o índice comprado….en fin multitud de factores. 
Centrándonos más en Alquiler vs Compra de piso, mi opinión personal acerca del tema es que depende de la situación personal de cada uno.
Conozco gente que lo pasa realmente mal para llegar a fin de mes por culpa de la hipoteca o que deja de irse de vacaciones y tener ciertos lujos por tener un piso por encima de sus posibilidades. Aunque también conozco gente que paga su hipoteca de forma muy holgada, ahorra mucho dinero y se da lujo tras lujo.

En esto de los pisos siempre me ha llamado la atención de la cultura española  3 cosas:
  1. Si tienes un piso grande y bien situado para gran parte de la sociedad eres un triunfador, aunque debas la mitad y vayas a pagar el doble en intereses, pero bueno España es así. Una familiar cercana me decía que como no compraba un piso como mi prima. Sí, mi prima se compró un piso pero nadie dice que lo va a pagar en 40 años, que es un 5 con ascensor pero para acceder a su casa hay que subir medio piso a pie porque éste no llega hasta la puerta, eso si la cocina es preciosa….yo lo siento pero por esto no paso. 
  2. Me resulta muy curioso que siempre que alguien compra un piso lo compra más barato que el último que se vendió hace un año, y si lo vende siempre le saca plusvalías, hables con quien hables siempre es así, esto me hace mucha mucha gracia. Con la que ha caído en el sector inmobiliario es curioso que todos ganen con la operación.En fin España en estado puro.
  3. Por último me resulta también muy curioso las comparaciones que hace la gente entre comprar y alquilar, el que esta pillado por su hipoteca nunca tiene en cuenta para la comparación: comunidad, impuestos, seguros, derramas, roturas de electrodomésticos, mantenimiento, gastos de desplazamiento…
No conozco a nadie, de verdad, salvo una persona, que me haya reconocido que metió la pata comprando el piso.
Para mi cuáles son las ventajas y los inconvenientes de alquilar y comprar, deciros que llevo 16 años de alquiler en 6 ciudades distintas de nuestra querida España:

Ventajas alquiler
  • Vives donde quieres, no donde puedes.
  • Ante cualquier problema de convivencia en la comunidad abandonas la vivienda.
  • En los últimos años tu pones el precio dentro de unos límites, si pagas religiosamente y no das problemas.
  • Te olvidas de impuestos, mantenimiento, seguros, derramas….
  • Tranquilidad mental de no deber nada.
  • Mayor libertad ante cambios laborales.
Ventajas de comprar
  • Estas en tu casa, haces y deshaces a tu gusto.
  • Una vez pagada la hipoteca, los gastos son muy inferiores frente al alquiler.
  • Si eres de gastarte hasta el último duro es una forma de ahorro.
  • En los últimos años hay precios interesantes.
Inconvenientes de comprar
  • Riesgo de que tu vida se limite a pagar la hipoteca, llevando un vida….no deseable.
  • Riesgo de convivencia vecinal.
  • Pagos de impuesto y demás gastos asociado a la propiedad.
  • Intranquilidad personal. 
  • Limitación laboral.
Inconvenientes de alquilar
  • Que tu casero te haga la vida imposible.
  • Que el dinero invertido al final no se materializa en un piso en propiedad.
Cuando alquilar 
  • Cuando por trabajo tengas mucha movilidad.
  • Cuando tus ingresos no estén asegurados.
  • Cuando no puedas pagar la hipoteca como máximo en 10-15 años.
  • Cuando vayas a heredar por motivos familiares bienes inmobiliarios.
Cuando comprar
  • Cuando puedas pagar el piso en menos de 10-15 años sin dedicar más del 30% de tus ingresos.
  • Cuando tengas seguridad laboral.
  • Cuando no tengas movilidad laboral.
  • Cuando compres realmente donde quieras, no comprar sólo por el hecho de poder decir tengo un piso.
Resumiendo todo DEPENDE, depende de las circunstancias personales de cada persona, como todo en la vida, el sentido común es una de las cosas a tener en cuenta ante la inversión que supone la adquisición de una vivienda. Evidentemente si la compra te supone privarte de vacaciones, y ciertos lujos durante cuarenta años no entiendo la justificación de la misma, si por el contrario dicha compra te permite llevar una vida desahogada adelante con la compra.

Saludos.

47 comentarios:

  1. Hola compañero, coincido con tu razonamiento....sin olvidar que el valor futuro dependerá de las hipótesis que consideremos para el análisis, para mi podría tener mas o menos esta pinta https://drive.google.com/open?id=0BxGrhD3GRcHWMGJOLVB5bFdOT28

    Abz

    jose

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  2. ¡Qué buena entrada farmacéutico! Coincides con una economista que salió una vez por la tele en lo del 30% de tus ingresos como máximo para una hipoteca...bueno, ella hablaba del 33%, pero más o menos coincidís...Aunque hasta eso es relativo porque tus ganancias de hoy pueden ser la mitad mañana...

    Yo creo que en este país todavía no hemos evolucionado como en otros sitios...que la cultura del alquiler está más instaurada. Pero imagino que cada vez iremos acercándonos más a esos países. Sobre todo por la precariedad laboral...

    Saludos

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    1. Buenas Pobre Pecador,
      Tema que ha dado bastante de si en nuestro País, como comento creo que aplicando un poco el sentido común es facil no equivocarse. Lo que ha pasado es que muchos han jugado a ser lo que no eran intentando comprar lo que no podían.
      Saludos.

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  3. Tienes algo de razón,pero yo prefiero comprar.
    1 xq si el piso es tuyo lo amueblas con muebles buenos y no de ikea.
    2 como en teoría la casa estará pagada cuando te jubiles,con una pensión pequeña podrás vivir pero si a comer,luz ,agua le sumas alquiler cómo te llega.
    Xq en un futuro nos dara el estado una limosna para no morir de hombre.

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    1. Hola Jose,

      Yo soy propietario y una parte de mis muebles son de Ikea :) ... el sofá y la cama NO :)

      Saludos !

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  4. Buenas Jose Fernandez,
    Respecto al punto 1) Yo lo de amueblarlo a mi gusto lo hago ya, sobretodo desde que tuve la niña, cuando me cambié eso sí, me tocará contratar una mudanza. Es cierto que al principio pasaba más y si tenia que comprar algo compraba lo más barato.
    Respecto al punto 2) Te doy la razón, salvo en los siguientes supuestos: vayas a heredar varios pisos, tengas mucha movilidad laboral, no tengas el sueldo asegurado, no lo puedas pagar con el 30% de tus ingresos en como mucho 15 años. Salvo en los casos anteriores en el resto yo si compraría.

    Saludos.

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  5. Los muebles ya no los comprarías buenos xq si te valen para una habitación en otra casa igual no.
    Y si quieres muebles hechos a medida con madera noble o lámparas buenas pues no lo gastas xq no es tu casa.
    Yo cuando llegó a casa me gusta estar a gusto con lo q tengo ,y no con cosas para una temporada xq no se en que casa viviré mañana.

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    1. Buenas Jose Fernandez,
      Mejor no te digo lo que me valio la habitación de la niña, se puso pesada mi mujer y.....la compre buena, creo que las más cara que había..., una medida standar nada a medida claro esta.
      Yo cuando llego a casa estoy muy agusto de verdad, piso nuevo, en la mejor zona de mi ciudad, con garaje...cuando alquilo algo lo alquilo nuevo y bien amueblado sino no lo alquilo. En la época de estudiante era otra cosa, los muebles me daban igual....jajaja
      Mi situación personal me hace estar más comodo alquilado pero tambien te digo si siguiera en mi ciudad natal con los trabajos actuales de mi mujer y mios compraría, más a los precios actuales.
      De momento mi situación personal me estar más tranquilo alquilado.
      Saludos.

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  6. Hola El Farmacéutico Activo,

    Ya conoces a dos personas que reconocen haber metido la pata comprado el piso ... YO metí la pata hasta el fondo comprando en plena cúspide de la burbuja inmobiliaria (compré en diciembre de 2006)... seré pringao ! :)

    He experimentado absolutamente todos los inconvenientes de la compra que describes aunque mi gran error creo que no fue comprar sino cuando compré. Por mi situación personal, la compra me parece la mejor opción pero claro si te comes una bajada del valor del inmueble importante tardas muuuuuchos años en que empiece a ser rentable la operación. Si vendiese ahora mismo (tras 9 años)al precio de la última operación que conozco en mi edificio perdería un buen pastón la verdad.

    En mi caso anoto desde el día de la compra absolutamente todos los gastos que me genera anualmente ser propietario y le resto la desgravación por vivienda habitual y lo que estaría pagando de alquiler... si se mantienen todas las variables en la media de los últimos 9 años (incluido que el piso no suba/baje de precio, que no haya derramas importantes y que no se suprima la desgravación)el excel me dice que la operación me empezaría a ser rentable dentro de 9,88 años... o sea, después de 18,88 años tras la compra (en ese momento tendré 50 años)lo que, si tienes pensado quedarte a vivir en él para siempre, parece que incluso comprando en el peor momento a muy muy largo plazo la operación tendrá un saldo positivo. Ya os contaré dentro de 10 años como va la cosa :)

    Un saludo !

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    1. Buenas Skipper,
      Pues es la segunada persona que me encuentro que admite el error.
      Como comento si estuviese en mi destino laboral definitivo, cosa que duda a día de hoy, compraría, sobretodo a los precios de saldo que he visto estos dos últimos años.
      Yo lo que tengo claro es que cuando compre, o compro lo que quiero o no compro, lo de irme a las afueras a vivir donde no quiero no lo voy hacer.
      El centro de las ciudades es el centro y nos guste o no un piso siempre se alquila en la mejor zona de una ciudad.
      Saludos.

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  7. Hombre skipper yo tengo la cama de la niña de ikea y la compre xq me gustó la estética.
    Pero mi dormitorio me costó con vestidor de nogal 11000 e.
    Puse hilo musical en toda la casa y buenas ventanas.
    Muebles a medida,lo q digo de alquiler ni de coña.
    Eso si la if así llega más tarde.
    Saludos.

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  9. Buenas Jose fernandez, he eliminado un comentario que salía duplicado.
    Evidentemente si hablamos de hilo musical y amueblar un dormitorio en madera de nogal por 11.000 euros es evidente que en un piso de alquiler nunca lo haré. Yo intento que el piso este amueblado con calidad pero es cierto lo que dices, aunque me guste mucho un mueble no lo compro, me quedo con el tiene.
    Yo insito compraría salvo los siguientes casos:
    -Tengas mucha movilidad laboral.
    -No lo puedas pagar de forma holgada, para mi esto es máximo 30% de los ingresos en 15 años.
    -Vayas a heredar varias propiedades.
    -Tengas mucha incertidumbre laboral.
    Saludos.

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  10. Hola a todos,

    probar y calcular lo siguiente:

    coger un piso del que sepáis el precio y el alquiler. Suponer que teneis el dinero en efectivo para comprar, un trabajo, etc. etc.

    Y os pregunto, si ese dinero lo inviertes y te vas de alquiler o lo gastas todo en comprar el piso, que creeis que es mejor económicamente?

    Yo lo calculé hace dos años para mi piso y salía ganando de calle el alquiler, imaginaros si teneis que pedir prestado al banco, mucho peor, para la compra.

    Os presento los cálculos en julio de 2.014:

    "Hola Josep,

    No, no puedo, por eso lo pregunto. Solo quería saber de manos de alguien que invierta en pisos que TAE le saca.

    Yo solo se lo que me cuesta mi piso (ya pagado):

    Piso valorado en 180.000 €. 75 m2, 2 hab.
    IBI: 260 €
    Comunidad Vecinos: 1.300 €
    Luz: 480 €
    Agua: 240 €
    Seguro: 200 €
    Basura: 86 €

    TOTAL 2.566 € al año, o 213,88 € mes.

    El piso cuesta 180.000 € más los impuestos (cuando yo compre eran el 10%, ahora creo que es más) 180.000 € + 18.000 € = 198.000 €

    Tienes 2 posibilidades, tener el dinero para comprar el piso o no tenerlo.

    Si tienes el dinero cada mes te cuesta 214 € vivir en ese piso.

    Opción alquiler. Tengo 190.000 €, ¿que puedo hacer con ellos?. No te voy a decir que los invertí con Buffet ni con Paramés, sino que solo espero un modesto 7% invirtiendo en lo que todos sabemos. Esto nos daría 13.300 € al año, que son 1.108 € al mes. Un alquiler, con todo incluido, de las mismas características que el piso anteriormente citado sale por unos 700 €. Cada mes te sobran 1.108 € – 700 € = 308 €. Dinero que podríamos prestar al flamante dueño del piso para que pague lo que necesita para mantenerlo y aún sacarle unas perrillas.
    Dirás, claro, claro, un 7 % que barbaridad, eso no lo consigue nadie. Bueno pues vamos a realizar el cálculo al revés, para quedar igual que nuestro flamante comprador (o sea con una pérdida anual de 2.566 €) tendría que obtener un 2,94646464 % TAE a los 198.000 € que serían 5.834 €. El alquiler serían 700 €*12= 8.400 €, si a esto le restamos la pérdida anual del comprador (- 2.566 €), nos quedan 5.834 € que son el 2,94646464 % TAE de los 198.000 €.

    Todo esto si tienes el dinero, como crees que saldrán las cuentas si tienes que pedir prestado el dinero al banco.

    Invertir en vivienda …, estoy seguro que puede dar beneficios en lugares específicos y con clientes específicos.

    Todo esto expuesto es la parte económica, no me meto en la sentimental, está claro.

    Saludos."

    Os pongo el enlace por si queréis leer los comentarios:

    http://www.elmonjepaciente.es/el-monje-y-la-vida-2/

    Días después seguimos comentándolo por aquí:

    http://independenciafinancieraic.blogspot.com.es/2014/07/sigo-stand-by-mientras-debatimos.html

    Todavía estoy esperando cuanto le saca un no profesional al alquiler de un piso en las mismas condiciones.

    Saludos.

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    1. En el caso que explicas, yo seguiría comprando, pondría como dices los 190.000 euros en lo que me da el 7% que obtendría los 1108 euros al mes, lo utilizaría para pagar la hipoteca y los gastos de casa y así al final del recorrido tendría mi piso y mi dinero, de la otra manera solo tendrías el dinero. Saludos.

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    2. La hipoteca no te la dan. Recuerda que te lo has gastado todo en inversiones. Creo que los bancos no financian más del 80%. Pobre del que se hipoteque durante estos años, cuando suban los intereses se le va a atragantar la vivienda.

      Yo tenía más dinero invertido de lo que valía mi piso e hice lo que comentas, comprar, hipoteca, etc. Y reconozco que hice mal. Si es hoy no lo hago. Ahora tengo un piso más pequeño de lo que "necesito". Vender, pagar plusvalias, comprar otro, otra vez mas impuestos.

      De alquiler podría estar viviendo en una casa con piscina sin problemas, sin embargo estoy en un piso en propiedad que no lo puedo mover de donde está ni le puedo poner piscina, si tengo mas hijos no me vale y cuando se vaya de casa el que tengo me sobra.

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    3. Buenos días, hay bancos que te financian el 100 %, yo lo único que he hecho es seguir tu hipótesis. Siguiendo tu idea de financiación del 80 %, el 7 % de 144.000 (80% de 180.000) te sale unos beneficios anuales de 840 euros y si pides la hipoteca (media del 3%) de esos 144.000 te sale la cuota a 607 a 30 años, con eso has pagado la cuota y te sobra para las derramas, encontrándote a los 30 años una vivienda a tu nombre, pagada que si quieres la puedes vender, y una rentabilidad mensual de 840 euros, con un poco más puedes vivir de rentas, en el otro supuesto seguiras pagando el alquiler 700 euros (siempre y cuando no suba)y tendrás 308 euros mensuales que te sobrarán, necesitaras mucho más para vivir e renta.
      Mi pensamiento es el siguiente, mientras la cuota de la hipoteca sea similar al alquiler, siempre me interesará comprar, porque para mi estaré invirtiendo en un patrimonio, mientras que con el alquiler no estaré invirtiendo en nada,es decir al cabo del tiempo cuando haya terminado de pagar mi hipoteca, tendre un patrimonio que valdra algo, mientras que estando en alquiler nunca lo tendre. Luego podemos hablar que si la vivienda es o no una buena inversión, dependerá del mercado en el futuro, igual que las demás inversiones.Es lo mismo que estar invertido te podrá salir años buenos, muy buenos, malos y muy malos, pero eso a priori no lo sabes y si encadenas unas malas inversiones, te puede pasar lo mismo.
      Hay gente que compro viviendas en el 1998 y vendió en el 2006 y gano dinero y hay gente que compro en el 2006 y vendio en el 2012 y perdió dinero, es como en la bolsa si compras en máximos perderas dinero, si compras en mínimos ganaras dinero.
      El problema que yo veo, es que los alquileres son muy elevados, el alquiler para ser rentable debería ser muy inferior a la cuota de la hipoteca. En mi caso en particular, llevo tres años de alquiler porque lo que iba a ser temporal va a ser definitivo, pues mis hijas no quieren volver, he llegado a un acuerdo de compra con mi casero, y resulta que la cuota de la hipoteca me sale más barata de lo que me cuesta el alquiler (aún sumándole la comunidad).
      En cuanto al tema de que cuando suban los intereses, puede pasar o puede que no (fácilmente será que si), pero si la cuota no es superior al 30 % de tus ingresos mensuales lo puedes llevar.
      Seguro que el alquiler de la casa de la piscina, no es el mismo que la cuota que pagabas de la hipoteca, sino muy superior.
      Menudo tostón. Saludos.

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  11. Gracias por la aportación Roberto Carlos, poco más que añadir.
    Saludos.

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    1. Es que normalmente no se tienen en cuenta todos los impuestos y gastos en una compra más luego los impuestos anualmente.

      Además teniendo tu patrimonio en una vivienda "fijada al suelo", no te la puedes llevar a otra comunidad autónoma o a otro país. Donde creeis que es más fácil sacar dinero en impuestos en algo que no te puedes llevar de España o en algún bien que es muy fácil sacarlo del país legalmente por supuesto, que el dinero es tuyo no de España. Ya llevan algún año subiendo desproporcionadamente los IBI's y creo que no ha hecho más que empezar.

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    2. A modo de ejemplo donde yo vivo actualmente de alquiler, el propietario paga:
      -960 euros de comunidad.
      -890 euros de IBI.
      -380 euros de seguros.
      -90 euros de basuras.
      -100 euros de derrama durante 2 años.
      -Desde que estoy aqui se ha estropeado: frigorífico, calentador termo y telefonillo, que me han comprado nuevo.
      -En mi comunidad por tener el contrato anterior a 2015 nos devuelven de hacienda 550 euros por estar alquilados.
      Sumando todo el importe es de 2.970 euros, que dividido entre 12 son 247,50 euros que me costaría vivir donde estoy como propietario siempre que no tuviese hipoteca.
      Saludos.

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  12. buenas hace tiempo que te leo y nunca me he decido a escribir nada pero en este tema tengo otra vision que me gustaria compartir con vosotros.

    yo compre casa el 2006 y me hice una hipoteca aunque tenia el dinero para pagarla y os cuento el porque.

    1) cuenta ahorro vivienda 4 años metiendo lo maximo 9015 € devolucion de hacienda 1350 € al año total 4 años 5400 €

    2) prestamo hipoteca 120000€ a euribor +0.5 y con el dinero contrate de aquella cedulas hipotecarias a euribor + 1 beneficio 0.5 % de 120000 = 600 €

    todos los años aportaba el maximo a la hipoteca 9015 € devolucion de hacienda 1350 €

    total beneficio al año 1350+600=1950 €

    cuando el euribor empezo a bajar vendi las celulas y coji un plazo al 5 % a 5 años de los pocos que habia estaba pagando un 2 % de hipotaca y cobrando un 5 % por el dinero mas los 1350 € de la devolucion de hacienda.
    Yo creo que era mejor comprar y hacer hipoteca antes aun teniendo el dinero para comprar a tocateja.
    perdonar por el toston.

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    1. Hola José Mtnez,

      con está explicación solo demuestras que has sido inteligente usando los beneficios fiscales, pero no, que sea más barato comprar que alquilar.

      Yo compré en 1999 y también tenía el dinero para pagarlo al contado pero como lo tenía invertido en acciones y ganaba más qué con la hipoteca decidí hipotecarme. También hice uso de las deducciones y al final acabe pagando muy pocos intereses (2400€ en total) a pesar de haber pagado entre el 4,25% y el 6,5%.

      Me salió bien, si, no me desahuciaron, también, pero eso no quita que más barato hubiera sido estar de alquiler.

      Está claro que para salir victorioso debes saber en que invertir el dinero. Si lo vas a tener en el banco en una cuenta corriente seguramente es mejor hipotecarse pero creo que no es el caso por estos lares.

      Saludos.

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    2. Buenas José Mtnez,
      Lo primero muchas gracias por leer el Blog.
      En tu caso está claro que la rentabilidad es favorable, pero es un caso muy particular, primero porque el euribor te ha favorecido bastante y segundo por tener el dinero al 5%.
      Te hago una pregunta si ese mismo piso en lugar de 2006 lo hubieses comprado en 2012, como serían las cuentas? Entiendo que ese préstamo sería muy inferior?
      De todas formas tu caso para mi es un caso de compra clara, comentas que tenías el dinero para comprar al contado, entiendo que has comprado lo que querías y donde querías así que sin saber más detalle me parece muy correcto.
      Si me aseguraran que no me movía de mi ciudad actual y lo pudiese comprar al contado compraría.
      En mi caso y a día de hoy si sumo los gastos asociados al piso si fuera propietario más los dividendos cobrados estaría casi igual, sumado a mi situación laboral personal para mi a día de hoy la decisión de compra es no.
      Saludos y Gracias por visitar el Blog

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  15. Buenas tardes, os planteo lo siguiente trabajas en una ciudad y no hay expectativas de que te vayas de ella, tienes que vivir en una vivienda y no dispones del dinero para comprar una vivienda en efectivo, si compro una vivienda mediante hipoteca la letra + gastos sale igual o similar al alquiler. ¿Qué harías?.
    Saludos

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    1. Buenas Ismael,
      Si tu trabajo es seguro, o casi seguro, los gastos salen igual incluyendo todo (comunidad, seguros, impuestos...), lo pudiese pagar en menos de 15 años con menos del 30% de los ingresos, y fuese el piso que quiero compraría posiblemente.
      Saludos.

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  16. Otra duda ¿Por qué "Cuando puedas pagar el piso en menos de 10-15 años sin dedicar más del 30% de tus ingresos"?. Que problema hay si lo pagas a 30 años, siempre y cuando no le dediques más de un 30%.

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  17. Buenas Ismael,
    En mi caso lo del 30% porque quiero vivir tranquilo disfrutando de la vida, y no quiero dedicar más de ese % y qué factores como paro, euribor....me hagan trabajar para pagar solo una hipoteca.
    Lo de 10-15 años en lugar de 30 por la diferencia de intereses que vas a pagar en cada caso, la diferencia es muy grande.
    Saludos.

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    1. Buenas, no lo entiendo, al ser la cuota a 30 años inferior a la de 10-15 años la diferencia la puedes ahorrar e invertir y al cabo de 10-15 años supongo que quedará anulada la diferencia esa de intereses, e incluso puedes amortizar parte de la hipoteca (siempre y cuando no haya comisión). Saludos

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  18. Buenas Ismael,
    A modo de ejemplo pongamos hipoteca de 100.000 euros a un 3%.
    A 30 años la cuota es de 421 euros al mes y pagaras de intereses 51.777.
    A 15 años la cuota es de 690 euros al mes y pagaras de intereses 24.304.
    Pagándola a 30 años los primeros 15 años dispondrás de 690-421*12*15=48.420 euros.
    Pagándola a 15 años los segundos 15 años dispondrás de 421*12*15=75.780 euros. A la diferencia entre los dos casos le sumamos los intereses de menos que serán 27.473 euros. El ahorro a favor de comprar a 15 años es de 54.833 euros.
    Saludos.

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    1. Este caso es para 100.000 para 200.000 o 300.000 euros con la diferencia te puedes comprar un apartamento en la playa.
      Saludos.

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    2. Lo explique mal la diferencia a favor de comprarla a 15 años de 27.000 euros.
      Saludos.

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    3. Buenas noches, tienes y no tienes razón, te explico,
      100.000 a 30 años 421 euros, sueldo necesario (para estar dentro del 30 %) 1.400 euros al mes, sueldo que es posible. Intereses me da lo mimo.
      100.000 a 15 años 690 euros, sueldo necesario 2.301 al mes, si entran dos sueldos en casa podría ser.
      Cada año tendrás 3.228 euros que por 15 son 48.420, pero no has tenido en cuenta la rentabilidad que le puedes sacar a es dinero, que si es de un 3% anual le sacas 56.809 euros y el capital pendiente de amortizar es de 61.050 que si la amortizas pierdes 4.241 euros, pero si le sacas una rentabilidad del 4% le sacas 61.408, ya le sacas beneficio. Pero es que si le consigues un 5% anual, la mismas plusvalías te pagan la letra de los 15 años restantes.

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    4. Si hablamos de 200.000 a 30 años cuota de 843, sueldo necesario 2.810 euros mensuales, trabajando los dos pocos lo consiguen, pero puede ser.
      200.000 a 15 años cuota 1381, sueldo necesario 4.603, aún trabajando los dos lo veo complicado para la gente normal. Con respecto a lo demás llego a las mismas conclusiones. La diferencia existe, pero no es tanta, depende de la rentabilidad que le saquemos a los ahorros, que pagado a 30 años tenemos posibilidad. Bueno esto es lo que yo pienso y mis cálculos.
      Saludos y gracias

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  19. Buenas, lo que dices estoy deacuerdo pero para comparar de forma correcta hay que tener en cuenta que ese 3-5% de rentabilidad lo podrías obtener en los segundos 15 años también, además con más dinero y sin la presión de deber dinero.
    Como dices pagar a 30 años te permitiría en función de los ingresos poder comprar.
    Saludos.

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    1. Buenos días, creo que en los segundos 15 años ya estas igual, si de un lado pagas con las plusvalías de los ahorros de los primero 15 años, tienes el mismo dinero en los siguientes 15 años, ya que no sale de ti la cuota, sino del rendimiento de lo que te ahorraste, si amortizas también tienes el mismo dinero, ya que no tienes deudas y por tanto no pagas cuotas. Creo que el dinero a los 15 años con rendimiento al 3% me equivoque y no es 56809, sino más bien 60.037 euros, saludos y buen día.

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  20. Buenas Ismael,
    Estoy deacuerdo en los números que planteas.
    Yo el único pero que digo es que si comparas comprar a 15 años vs comprar a 30 años la comparación termina en el año 30 y no en el 15. Durante los primeros 15 años tienes 269 euros de más para obtener rentabilidad, pero ojo durante los segundos 15 años tienes 421 euros de más para obtener la rentabilidad. La comparación correcta sería en el año 30 y se compararia la rentabilidad a 15 años de 269 euros vs rentabilidad a 15 años de 421 euros.
    Saludos.

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  21. No lo veo así, porque los siguientes 15 años no tienes 421 euros de más, sino tendrás 421 euros de más -la rentabilidad que le sacas a lo que has ahorrado durante los primeros 15 años al tener una cuota más baja. Dependiendo de la rentabilidad será mejor o peor una cosa, si la rentabilidad que le sacas es superior al tipo de interés de la hipoteca, interesará 30 años, si es menor interesará 15 años, si es igual dará lo mismo, donde quiero llegar es que no es todo blanco o negro, hay matices de distintos colores. La ventaja fundamental que le veo a 30 años, es que tienes mas posibilidades de jugar, ya que con el dinero sobrante con respecto 15 años, puedes jugar con el y obtener buenas rentabilidades y también llegado el momento puedes amortizar, con 15 años creo que no tienes esas posibilidades. Yo cuando miro algo, intento no cerrarme, intento ver todas las posibilidades, si tengo una hipoteca a 30 años y veo que a los 10 me interesa amortizarala la amortizo (total o parcial), si veo que me interesa continuar, continuo hasta los 15 y los 30. Estudiare en su momento cada caso, eso si que es verdad, tienes que hacer cálculos muy a menudo, igual me interesa hacer amortizaciones parciales, he pensado siempre (igual estoy equivocado) que si puedo sacar rentabilidades superiores al tipo de interés del préstamo, cuanto más largo sea el plazo mejor. Saludos.

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  22. Buenas Ismael, veo que no nos ponemos deacuerdo. Estoy contigo en que no todo es blanco o negro y depende de las matizaciones y casos de cada persona.
    Estoy deacuerdo en que tienes 421 euros-la rentabilidad que le sacas a lo ahorrado, pero no se lo puedes restar sin sumarle a la rentabilidad que le sacas durante los segundos 15 años a los 421 euros. Insisto la comparación termina en el año 30. Si amortizas cuando compras en 30 años tambien debes amortizar cuando compras a 15 años para poder comparar, es decir para comparar tienes que comparar lo mismo haciendo lo mismo sino la comparación no es objetiva.
    Yo no veo ninguna ventaja en comprar a 30 años pudiendo comprar a 15 años, es sólo mi opinión ojo, media España a comprado a 30 años incluso a 45 años, yo no lo haria pero cada uno con su dinero.
    Saludos.

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  23. Esta claro, como dices que cada uno tiene su opinión, y esto es lo bueno, cada uno tiene un punto de vista y la gente sacará sus propias conclusiones sopesando los dos, habiendo más posibilidades que si solo hay una tendencia. Ya para terminar, mi punto de vista, partimos ambos de cero, a lo 15 años tú ya has pagado la hipoteca y a mi me quedan 15 años a 421 euros al més, pero con la salvedad de que yo tendré 60.037 euros (de la diferencia de cuota y de la rentabilidad) que me darán una rentabilidad, resulta que tú a partir de los 15 años ahorras unos 421 euros al mes más que yo que los inviertes con una rentabilidad del 3 % anual, sino me fallan los números tú tendrás a los 30 años el piso y 88.909 euros, mientras que yo seguiré pagando los 421 y sacándole a mis 60.037 un 3% anual, a los 30 años yo tendré el piso y 91.219 euros (si no me equivocado). Saludos.

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  24. He rehecho los cálculos y al final tu tienes 93.961 y yo 93.956, nos quedamos a la par, tal como te habían indicado antes dependerá de la rentabilidad que seamos capaces de sacarle, si es menor a la hipoteca, saldrá mejor tu opción, si es mayor a la hipoteca saldrá mejor la mía, si es igual dará lo mismo. Al final mi conclusión es que yo veo, igual me equivoco, de que tengo más opciones.
    Un saludo y un placer.

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    1. Correcto, como comento abajo te doy la razón y como digo en tu caso estoy seguro que no perderías dinero pero para la mayoria de Españoles que piden hipoteca....
      Saludos y Gascias por visitar el Blog.

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  25. Buenas Ismael C, en el caso que planteas y tal como lo planteas estoy decuerdo.
    Ganarás 2.310 euros más comprando a 30 años. Aún asi en mi caso estaría más agusto comprando a 15 años por lo siguiente: me gusta y estoy tranquilo no debiebndo nada, estar expuesto a deudas es mejor 15 años que 30.
    Pero como lo planteas te doy la razón, el problema es que la visión que tu tienes es España no la tiene casi nadie de los que piden una hipóteca.
    Al hilo de esto un amigo mio se ha comprado un piso pidiendo 150.000 euros a 40 años, le pregunte, sabes cuanto vas a pagar de intereses? su respuesta fue que no lo calcula para no asustarse.....en fin, a ti está claro que no te pasará eso.
    Saludos y Gracias por pasarte por el Blog y comentar.

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  26. Buena entrada , que pena que no lo hicieras hace 10 años, me habría venido de puta madre.
    Pues yo tropecé ,no una, sino dos veces en la misma piedra. Por trabajo me moví y me dio por volver a comprar... Intenté vender la primera , pero me dio de lleno la burbuja.
    En cuanto a valoración acerté en la primera(2002) y la medió cagué en (2007)
    Ahora tengo alquilada la primera y gracias a dios se paga sola
    Ahora solo compraría, con el dinero, y con cierta edad y punto...los gastos de la propiedad no son ninguna broma.
    Alquilas y te olvidas de muchas cosas, de muchas
    La cabeza despejada ,como con un alquiler, no tiene precio.
    UN SALUDO A TODOS

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  27. Buenas BUY_DIVIDEND,
    Por mi parte no he comprado, compraré? Es posible ya veremos, en mi situación actaul personal de momento no.
    En mi pueblo dicen Casas una, tierras las que quieras.
    Saludos.

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