lunes, 14 de marzo de 2016

¿QUE SE PUEDE CONSIDERAR UN BUEN SUELDO?

En esta entrada me gustaría reflexionar sobre lo que se puede considerar un buen sueldo en nuestro país en el año 2016, y a partir de que ingresos familiares se puede pensar en conseguir la independencia financiera.
Dicen las estadísticas que el 30% de los españoles gana menos de 1.221 euros brutos al mes, el 40% gana entre 1.221 euros y 2.173 euros y el 30% restante gana más de 2.173 euros brutos mensuales.


Resumiendo en importe neto, (lo que nos llevamos realmente al bolso después de impuestos) podríamos decir de forma aproximada que:
  1. El 30% de los Españoles vive con menos de 1000 euros netos al mes.
  2. El 40% de los Españoles vive con un sueldo de entre 1000 euros y 1700 euros netos al mes.
  3. El 30% restante vive con sueldos superiores a 1.700 euros netos al mes.
  4. De este último 30% sólo un 6% supera los 3.000 euros netos al mes.
Es evidente o por lo menos yo lo veo así, que una de las claves para conseguir la ansiada independencia financiera son los ingresos mensuales netos que entren en casa. Por mucho que uno quiera, una familia de 4 miembros con ingresos netos de 1700 euros mensuales nunca conseguirá la independencia financiera, cualquiera que tenga hijos sabe de lo que hablo. 

Vamos a ir por partes:
En primer lugar os planteo los gastos mensuales necesarios para una familia de tres miembros en una capital de provincia y para una persona que viva sola, siempre teniendo en cuenta que hablamos de gastos mensuales para vivir no para sobrevivir:

Familia de tres miembros:
  • Vivienda y suministros: 700 euros.
  • Comida: 350 euros.
  • Internet y teléfonos: 70 euros.
  • Gimnasio: 50 euros.
  • Ocio: 200 euros.
  • Colegio público: 60 euros.
  • Ropa: 100 euros.
  • Chollo mensual: 100 euros.
  • Seguros: 50 euros.
  • Vacaciones anuales: 200.
  • Total: 1.850 euros.
Familia de un miembro:
  • Vivienda y suministros: 550 euros.
  • Comida: 200 euros.
  • Internet y teléfonos: 50 euros.
  • Gimnasio: 30 euros.
  • Ocio: 150 euros.
  • Ropa: 50 euros.
  • Seguros: 50 euros.
  • Vacaciones anuales: 100.
  • Total: 1.108 euros.
Considero estos gastos los mínimos para llevar una vida normal, sin ningún lujo demasiado extra, tener en cuenta que no hablo de grandes imprevistos que pueden surgir como que se te rompa el coche, aparato del niño….así que cada uno haga sus propias cuentas.

En segundo lugar cuanto habría que ahorrar de forma mensual para conseguir la independencia financiera, en este punto hay miles de supuestos pero vamos a poner los siguientes:
  • Edad de inicio del ahorro e inversión: 28 años.
  • Edad prevista independencia financiera: 55 años.
  • Años trabajados: 27.
  • Ingresos necesarios para la retirada: 1500 euros netos.
  • Rentabilidad inicial por dividendos: 4%, mucho suponer.
  • Incremento anual de dividendos: 5%, mucho suponer.
  • Retención sobre los dividendos: 21%.
Pues bien con estas premisas y utilizando cualquier calculadora presente en la red, el ahorro necesario sería de 750 euros mensuales, esta cifra está por encima del SMI Español, lo que nos da una idea de lo difícil que es conseguirla.

Resumiendo un poco todo, si sumamos los ingresos mensuales necesarios para vivir, al ahorro que he calculado para conseguir la independencia financiera, tenemos que:
  • Una Familia de tres miembros necesita unos ingresos mínimos de 2.600 euros netos al mes durante 27 años para plantearse la IF
  • Una Familia de un solo miembro necesita unos ingresos mínimos de 1858 euros netos al mes durante 27 años para plantearse la IF.
Si la familia es de 4 o 5 miembros todo se complica.
Es evidente que esto tiene miles y miles de matizaciones, pero creo que lo que queda bastante claro es que está en manos de muy pocas personas, por un lado es necesario buenos ingresos de forma sostenida en el tiempo, algo complicado a la vista de las estadísticas de nuestro país en materia de salarios. Dichas estadísticas nos dicen que sólo el 30% de los españoles podrían plantearse la independencia financiera.
Por otro lado necesitamos acertar lo más posible en las empresas seleccionadas, que estas tengan incrementos sostenidos durante años, no tener ningún problema familiar importante…en fin hay multitud de factores que pueden impedir que consigamos la Independencia Financiera.
Aún así creo que si los ingresos acompañan es posible llegar al objetivo, así que ánimos para todos, lo peor que nos puede pasar si no lo conseguimos es tener una buena renta para la jubilación.

Para concluir y dando respuesta al titulo de la entrada, para mi un buen sueldo en nuestro país en el año 2016 es aquel que supera los 1800 euros netos mensuales.

Y para vosotros ¿Qué es un buen sueldo? 


Saludos a todos.

33 comentarios:

  1. Por fin alguien que se aleja de las calculadoras mágicas que te hablan de tropecientos euros en x años, y nos pone ojos y caras a la cruda realidad...

    Saludos

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  2. Buenas Pobre Pecador, la verdad que es lo que comento, trabajando 30 años y ahorrando durante esos 30 años 750 euros de forma sistemática, tienes posibilidades de obtener una renta de 1.500 euros al mes, digo posibilidades dado que influyen muchos factores que lo pueden impedir.
    Trabajar 30 años y ahorrar todos los meses 750 euros no está en manos de mucha gente.
    Saludos.

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  3. Un buen sueldo... el que da para pagar los caprichos de tu mujer :P
    Ahora en serio, cuando dices 1800 netos te refieres ¿a un trabajador o a una familia? Entiendo que a un trabajador. Llegar a ese sueldo sin tener ninguna cualificación profesional, sin idiomas y sin formación es imposible. Alguno con suerte habrá pero... no es lo normal. Respecto a los gastos de una persona que viva sola, bajaría Ocio, Ropa (600€ al año son muchos años, a comprar en rebajas) añadiría Transporte en forma de gasolina, amortización de coche o bono transporte, así que lo comido por lo servido.
    El problema viene como bien dices cuando es una familia por ejemplo de 4 miembros donde solo una persona del matrimonio trabaja. Lo de quedarse la mujer en casa cuidando de los niños es algo de hace 50 años y, o trabajan ambos o no se sostiene. Antes se podía porque ni se iba la gente tanto de vacaciones ni tenían tantos caprichos como ahora. Me centro en los gastos anuales de una persona que lo conozco mejor:

    Vivienda y suministros: 6600 euros/año (considero tus datos también pensad que si no vives en Madrid o Barcelona hay alquileres más baratos aunque hay que incluir luz y agua)
    Comida: 2500 euros
    Internet y teléfonos: 600 euros.
    Gimnasio: 360 euros.
    Ocio: 1000 euros (me parece que de ocio ya es bastante si las vacaciones van por separado)
    Ropa: 300 euros (si vas comprando ropa de calidad cada año te haces fondo de armario, y si o si en rebajas)
    Seguros: 400 euros (seguro de coche si estas alquilado no necesitas más)
    Vacaciones anuales: 600 euros (planificando con tiempo te puedes ir por Europa 2 semanitas a ese precio
    Transporte: 600 euros
    Total año: 13000 euros aprox
    Total mes: 1083 (muy similar a lo tuyo)

    Estos gastos estan basados en vivir en una ciudad como Madrid o Barcelona, donde si tienes estudios y algo de experiencia se puede llegar antes de los 30 a ganar 32000€/brutos. Si te vas a empresas TOP pues ese sera tu salario con 23 años tras acabar la carrera pero bueno considero ese salario que significa en 12 pagas!!! 2040€ netos.
    Osea que redondeando te gastas 1000€ al mes ahorras otros 1000€ y eso siendo joven si luego a lo largo de tu vida la remuneración aumenta y mantienes nivel de vida... pues... Si recibes algo de herencia pues...

    Si ahorras el 50% de tu sueldo y con los mismos datos que tú te retiraras en 24 años. Si te vas a un mercado más como USA dividendos iniciales del 3,5% y aumentos del 8 te retiras en 22 años.

    Como conclusión:
    Una persona con unos estudios demandados, si no se queda estancado en los 32000€ brutos año y que no salga a trabajar en periodo de crisis, que viva de manera humilde (pero no pobre) si alcanzará la IF.
    Una persona sin formación que cobre 800€ en 12 pagas que no tenga posibilidad de mejorar, con contratos inestables nunca alcanzará la IF.

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  4. Buenas Joven Inversor,
    Cuando me refiero a 1.800 euros netos me refiero a una sóla persona, para mi ese es un sueldo bueno-muy bueno en nuestra España actual, y pienso sinceramente que una sóla persona sin esos ingresos nunca conseguirá la IF. Si entranmos en sueldos de ambos miembros de la familia como comento en la entrada los ingresos conjuntos deberían de estar por encima de los 2.700 euros netos mensuales.
    Más o menos los datos nos salen parecidos, también te digo que cobrar 2.000 euros netos mensuales, ahorrar mil y como dices gastarse 600 euros al año es vacaiones no le veo sentido. La vida es muy corta como para tener esos ingresos y dedicar sólo 600 euros anuales a vacaciones, es sólo una opinión personal ojo, cada cual con su dinero hace lo que quiera. Respecto al ocio pienso un poco como respecto a las vacaciones.
    El sentido general de la entrada es que como no puedas ahorrrar en torno a los 750-1000 euros mensuales lo realista es pensar que la Independencia Financiera es imposible.
    Saludos.

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  5. Hola El Farmacéutico Activo,

    Muy buena entrada !! Me gustaría aportar una cosa... siempre que hacemos estos cálculos sobre lo necesario para alcanzar la IF comentamos que "todo esto sin tener en cuenta los imprevistos que puedan surgir" y pensamos en todo tipo de calamidades que obviamente nos pueden ocurrir... Peeeeeero ... yo que soy patológicamente optimista, creo que también tendríamos qeu contemplar que dentro de los "imprevistos que puedan surgir" están también los IMPREVISTOS POSITIVOS que nos aporten un ingreso extra que nos acerque más rápidamente hacia la IF... yo en los tres últimos años ya he tenido más de uno, pequeños eso sí pero que se agradecen.

    Saludos !

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    1. Buenas Skipper,
      Sí, tienes toda la razón, muchas veces hay imprevistos positivos. Podrímos decir que lo que explico en la entrada sería una sitaución "estática" algo complicado en la vida real.
      Saludos.

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    2. En temas económicos mejor aplicar el principio contable de prudencia ;)

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    3. Buenas Alicia, gracias por pasarte por el blog.
      Como comentas la prudencia es clave.
      Saludos.

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  6. ¡Hola! Relacionado con esto hice un estudio en mi blog con mis datos familiares sobre la incidencia de los impuestos en el plazo para alcanzar la independencia financiera, y de tributar al 19% a hacerlo al 0% me salía que se reducía entre 5 y 7 años el tiempo necesario para alcanzar la ind. fin. Así que sólo esa variable puede influir muchísimo en el plazo.

    Lo que está claro, como muy bien dices, que alcanzar la IF no es algo al alcance de la mayoría.

    Un abrazo.

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    1. Buenas Impuestosindepensenciafinanciera,
      La idea es esa, esta en manos de muy poca gente, al inflir además del ahorro muchas variables.
      Saludos.

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    2. Hola EFA,

      creo que lo que quiere decir impuestosindependenciafinanciera.com es que si no usas el sistema de cobrar dividendos y pagar impuestos año a año (por ejemplo con fondos de inversión) se alcanzará antes la IF.

      Otro sistema (el que yo usé) es invertir en valor y comenzar muy joven (21 años). Empezar joven tiene doble beneficio, más tiempo para conseguirlo y, creo que lo mejor, cuanto más joven eres menos necesidades de gastos grandes tienes. Creo que la cuantía de los vicios en proporción aumenta con los años.

      Yo lo conseguí en 14 años y el sueldo bruto anual del último año eran 31.000€ brutos. Cierto que algunos años las horas extras ayudaron, pero creo que lo más importante es una rentabilidad media de algo más del 8% TAE (descontando impuestos) y no comenzar a cobrar dividendos significativos hasta casi el final.

      Saludos.

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    3. Buenas, lo de empezar joven es muy importante, los gastos con hijos no tienen nada que ver con no tenerlos.
      Para mí será imposible conseguirlo en 14 años, pero en ello estoy, espero poder decir algún día que soy IF.
      Respecto a los fondos de inversión yo he empezado ya con una pequeña parte de la cartera, y alguna otra idea que publicaré más adelante.
      Saludos.

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    4. Hola, Roberto Carlos
      cuando dices "y no comenzar a cobrar dividendos significativos hasta casi el final" ¿a qué te refieres exactamente? Gracias, un saludo

      HRono

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    5. Este comentario ha sido eliminado por el autor.

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    6. Hola HRono,

      que no sirve de nada cobrar dividendos mientras tienes trabajo. Pagaras muchos impuestos innecesariamente.

      El año anterior a ser IF, con los dividendos, ingresaba poco más de 5.000€.

      Imagínate que tienes un sueldo bruto de 40.000 € y es tu objetivo para la IF. El sistema que usáis por aquí es ir ahorrando de esos 40.000 € para invertirlo en acciones que te den dividendos. Ahora mirá la siguiente tabla.

      Sueldo.......Dividendos......Impuestos
      40.000€.........0€.............9.207€ Año en el que empiezas a invertir.
      40.000€.......40.000€.........19.009€ Año anterior a dejar el trabajo.
      0€............40.000€..........8.036€ Año en el que empiezas a invertir.

      Crees eficiente fiscalmente hablando estar 20, 30 años o los que sean, pagando muchos más impuestos por estar cobrando unos dividendos que realmente no necesitas. Cuanto más tardes, en la medida de lo posible, en tener las rentas necesarias para vivir de los dividendos, menos impuestos pagarás. Piensa en todo el dinero tirado por la borda en impuestos que al año siguiente no lo podrás usar para que la bola de nieve se haga más grande. Los impuestos también funcionan como el interés compuesto pero a la inversa.


      Saludos.

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    7. Edito:

      "0€............40.000€..........8.036€ Año en el que empiezas a vivir de los dividendos."

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    8. Buenas IF,
      Estoy deacuerdo en las cuentas, pero el dinero que inviertes antes de la IF para la compra de empresas que reparten dividendos vendrán de FI donde tendrás que pagar impuestos por la venta no? fiacalmente está claro que es más fácil jugar con el que con los dividendos.

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    9. Hola EFA,

      pueden ser fondos de inversión o acciones (yo lo hice con acciones con inversión tipo "Value") y si en los dos casos al vender debes pagar impuestos. Con los dividendos tu no decides cuando pagar impuestos, pero con las ventas si puedes decidir cuando pagar (por ejemplo, yo llegue apagar 15% algún año). Esto es mucho predecir ya que no sabemos si nos subirán o nos bajaran los impuestos o si sacaran los traspasos exentos de tributación en los fondos.

      Lo que está claro, es que cobrando dividendos, pagas si o si cada año.

      Saludos.

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    10. Buenas Roberto,
      Gracias por la aportación.
      Saludos.

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  7. O sea que voy a tener que seguir trabajando incluso después de jubilado, je, je. Lo único posible, para tratar de acortar tiempos es ahorrar más, e invertir más.
    Por desgracia, no tengo un buen sueldo.
    Un abrazo.

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  8. Buenas Miguel,
    je,je..pues sí yo creo que trabajar nos va a tocar y mucho a todos, y sólo unos pocos conseguierán la IF.
    Saludos.

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  9. Yo,tengo un poco de suerte xq el ejército cuando llegue a los 45 años me dará 625 e mensual hasta la jubilación si no consigo quedarme fijo.
    Entonces como mi objetivo es conseguir unos 400 al mes en dividendos para completar.Supongo q lo puedo tener más fácil.
    Saludos a todos.

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  10. Buenas José,
    Si tu objetivo son 400 euros la verdad es que como dices será mucho más fácil.
    Saludos.

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  11. Gracias por esta entrada tan ilustrativa.

    La verdad es que la IF es complicada. Yo quiero tener una familia de 4 miembros, por lo que mi meta son los 3.000€ mensuales brutos en el futuro.

    A ver si se consigue.

    Respecto a tus cuentas, yo quitaría el Gimnasio, y respecto a "Internet y teléfonos", yo creo que con 60€ sobra (yo tengo una tarifa estándar de teléfono con la que es fácil pagar menos de 7€ al mes; no digo la compañía por no hacer publicidad).

    De todas formas, tus cuentas son bastante realistas. Eso sí, depende de dónde vivas; los costes varían de una zona a otra del país.

    Un abrazo.

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  12. Buenas Dividendo Rentable,
    Como comentas el lugar de la vivienda es algo importante, yo he vivido en 6 ciudades diferentes (todas capitales de provincia con más de 120.000 hab y quitando Madrid donde los precios se disparán, por 700 euros sules encontrar un buen piso teniendo en cuenta suministros.
    Saludos.

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  13. Hola Farmacéutico y comunidad,
    Pues yo seré la nota discordante, pero pienso que la IF es relativamente fácil de alcanzar. Consiste en planificarse desde el principio, no a los 28 años, sino a los 16. Me explico: en secundaria están los que estudian y los que no. Debemos estar en el primer grupo. Luego, en el bachillerato, entre los que estudian, hay que elegir entre ciencias o letras. Cuál reporta más dinero en general? Las ciencias. Ya estamos en el lado del 50% más rico potencialmente. A los 18 años hay que elegir carrera. Cuál es la profesión que más reporta? Y qué carrera o carreras hay que hacer para conseguirla? Si elegimos bien, ya estaremos en el top 25%. Luego están los que saben inglés y los que no. Si aprendemos inglés, estaremos en el top 15%. Y finalmente buscamos trabajo. Si nos esforzamos y elegimos (esto es relativo, pero podemos enfocarnos hacia dónde queremos ir más de lo que parece) un puesto con proyección, donde tengamos posibilidades de aumentos relativamente rápidos, estaremos en el top 10%. Y si finalmente estamos dispuestos, desde los 23 años, a ir a los sitios donde se gana más, estaremos en el top 5%. Un economista en Londres, un médico en Australia y un ingeniero expatriado en Angola, por poner un ejemplo. Si intentamos ser buenos en nuestro trabajo, guardar los contactos, y no perder el norte de hacia dónde queremos ir y cómo queremos conseguirlo, podremos estar en el top 3% potencialmente. A esto le sumamos un consumo tan reducido como aquella persona que gana el salario mínimo, y le añadimos inversión y educación financiera desde los mismos 23 años. Finalmente, retrasamos el tener hijos hasta los 35.
    Este sería el camino arduo pero sencillo y seguro. El otro camino sería montar una empresa y tener éxito. Es seguramente más apasionante, pero tiene más riesgo. Otra alternativa es combinar ambas opciones.
    Con estas consignas creo que se puede conseguir que nuestros hijos no nos conozcan trabajando!!!!!
    Educación, trabajo, ahorro e inversión. Hay que optimizar las 4 variables desde el principio.
    Un abrazo a todos.
    Mucho Invertir

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    1. O no.

      Mediocre en inglés.
      Sin carrera.
      Solo hasta FPII.

      Tuve mi hijo con 33 años y a los 6 meses IF.

      Casi no me ha visto trabajar. Tiene 8 años y me ha visto trabajar 2 años y medio. Se queja cada vez que me busco una "colaboración".

      Eso sí, empecé a invertir con 21 años.

      Saludos.

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    2. Tienes razón Roberto Carlos. Como dices, o también puede que no.
      Yo me refiero al que creo que es el camino más seguro, fácil, probable,... sin salirse mucho de la norma. Pero te doy la razón.
      De hecho podemos reabrir el debate que ya ha salido en varias ocasiones, y creo que estoy de acuerdo contigo. No hace falta hacer carreras para ser bueno en algo, no hacen falta títulos, y, si no es para trabajar en sitios contados, en general, tampoco hace falta hablar bien el inglés. Quien es bueno en algo y sabe buscarse la vida, acabará con un buen ingreso. Y si lo invierte rápido y bien, acabará con una buena IF.

      También hay que decir que tú has conseguido una rentabilidad media muy buena que yo firmaba ahora mismo sin duda, jeje.
      Y finalmente hay factores a considerar como han dicho algunos ya, como quienes tienen la suerte de que su pareja trabaje y no lo gaste todo, herencias, irse a vivir a otro país más barato como se comentaba en el blog de CZD, indemnizaciones por despido, prestaciones por desempleo, etc.

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    3. Está claro que si eres listo te sabrás buscar la vida.
      Pero lo que yo creo que está claro es que de forma general a mayor formación, mayores ingresos.
      Saludos.

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    4. No era por quitaros la razón. jejeje. Ahora contaré la parte con la que estoy de acuerdo.

      Tuve la gran suerte de que la empresa que me contrató me formó en una profesión que no se puede estudiar de forma "normal". Esto unido a que en la ciudad que trabajaba, solo 7 personas teníamos esa formación.

      Esto se puede considerar como una carrera universitaria o mejor, ya que la formación fue pagada por la empresa.

      Saludos.

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  14. Buenas Mucho Invertir estoy deacuerdo en alguna cosas pero en otras no:
    Yo soy de los que he estudiado (5 años de carrera y 4 de especialidad), tuve la suerte de poder hacerlo fuera de casa más concretamente en Salamanca, y te digo que fueron los 5 años mejores de mi vida, por aquella época me gustaban los temas de inversión pero te soy sincero prefería invertir en copas y salir de fiesta...jejej y no me arrepiento para nada, todo lo contrario. Una cosa no quita la otra. Estoy contigo en que una vez que entras al mercado laboral hay que saber moverse y si toca Angola para Angola.
    No estoy muy deacuerdo en lo de los hijos a los 35 años, creo que dan mucho trabajo para tenerles tan tarde, además eso no se puede planear, puede que lo busques a los 35 y no los tengas, no es tan fácil como la gente piensa.
    Estoy contigo 100% en educación, trabajo, ahorro e inversión, pero siempre recordando que vida sólo hay una y es muy corta.
    Saludos.

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    1. Puede ser, la verdad es que lo de los hijos... ya os contaré cuando me toque, ejjeje. Todo el mundo me mete miedo...y miedo me da.
      Por cierto, que estoy de acuerdo, lo que digo no es incompatible con disfrutar de la vida. Hablando ayer con un compañero de trabajo de cuando se fue expatriado a una central eléctrica en La Paz, en México, contaba maravillas de la vida allí. Vamos, más me hubiera gustado a mi...
      Por otra parte, matizo que lo que digo es una opción que me parece sencilla y metódica para llegar a la IF relativamente pronto. Pero habrá para quien eso no sea una prioridad.

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    2. Miedo ninguno no te preocupes, lo que sí dan es mucho trabajo y mucho gasto.
      Curiosamente darías toda tu cartera por qué estén bien.
      Saludos.

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